持有限牌照經(jīng)營、通過股權(quán)關(guān)系聯(lián)結(jié)各農(nóng)商銀行、構(gòu)建有效風(fēng)險(xiǎn)防控處置機(jī)制 江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行組建初具雛形

    ■本報(bào)記者 郝飛

    日前，江蘇省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡稱“江蘇省聯(lián)社”）召開社員大會(huì)，審議通過《江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司籌建工作方案》等相關(guān)提案，決定在江蘇省聯(lián)社基礎(chǔ)上，組建江蘇農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（暫定名，以金融監(jiān)管部門核準(zhǔn)的名稱為準(zhǔn)，以下簡稱“江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行”），成立江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行籌建工作小組，并授權(quán)籌建工作小組負(fù)責(zé)籌建工作的具體事宜。

    同時(shí)，江蘇省聯(lián)社還透露諸多信息，包括：江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行持有限牌照經(jīng)營、通過股權(quán)關(guān)系聯(lián)結(jié)各農(nóng)商銀行、構(gòu)建有效風(fēng)險(xiǎn)防控處置機(jī)制等。

    持有限牌照經(jīng)營或?yàn)闃?biāo)配

    近年來，已組建的農(nóng)商聯(lián)合銀行獲批的業(yè)務(wù)范圍為：組織農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社之間的資金調(diào)劑；參加資金市場，為農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社融通資金；辦理或代理農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社資金清算和結(jié)算業(yè)務(wù)；從事統(tǒng)一銀行卡（貸記卡）品牌業(yè)務(wù)；買賣政府債券、金融債券；經(jīng)國家金融監(jiān)督管理部門等監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)（各農(nóng)商聯(lián)合銀行略有不同）。

    與省級農(nóng)信聯(lián)社相比業(yè)務(wù)范圍有所增加，但與省級農(nóng)商銀行的全功能銀行牌照相比，農(nóng)商聯(lián)合銀行不能吸收公眾存款，不能發(fā)放短期、中期、長期貸款，因此屬于有限經(jīng)營牌照。

    江蘇省聯(lián)社明確，省聯(lián)社改革重點(diǎn)是轉(zhuǎn)換省聯(lián)社功能定位，通過在省聯(lián)社基礎(chǔ)上改制組建一家具有獨(dú)立企業(yè)法人資格、持有限牌照經(jīng)營的地方性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)履行加強(qiáng)黨的領(lǐng)導(dǎo)、規(guī)范股權(quán)關(guān)系、提供行業(yè)服務(wù)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控職責(zé)，從而不斷提升核心競爭力、行業(yè)影響力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好服務(wù)全省高質(zhì)量發(fā)展大局。

    中國城市發(fā)展研究院·農(nóng)文旅產(chǎn)業(yè)振興研究院常務(wù)副院長袁帥對《農(nóng)村金融時(shí)報(bào)》記者表示，農(nóng)商聯(lián)合銀行持有限牌照經(jīng)營不僅可以增強(qiáng)基層行社的市場競爭力，還能避免農(nóng)商聯(lián)合銀行與基層行社形成競爭關(guān)系，從而分享優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。有限牌照的經(jīng)營模式也促使農(nóng)商聯(lián)合銀行更專注于核心服務(wù)及統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)職能，從而提升全省農(nóng)信機(jī)構(gòu)整體運(yùn)營效率。

    浙大城市學(xué)院文化創(chuàng)意研究所秘書長林先平認(rèn)為，農(nóng)商聯(lián)合銀行持有限牌照經(jīng)營可以讓基層行社有更多自主權(quán)和靈活性，使基層行社能夠根據(jù)當(dāng)?shù)匦枨蠛褪袌霏h(huán)境做出更靈活的決策，從而更好地服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。

    通過股權(quán)關(guān)系聯(lián)結(jié)各農(nóng)商銀行

    在與基層行社的股權(quán)關(guān)系方面，江蘇省聯(lián)社明確，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行成立后，在“依法尊重和保護(hù)產(chǎn)權(quán)、保護(hù)好機(jī)構(gòu)自主選擇權(quán)”的前提下，通過股權(quán)關(guān)系聯(lián)結(jié)各農(nóng)商銀行，夯實(shí)企業(yè)化治理基礎(chǔ)。

    目前在已成立的農(nóng)商聯(lián)合銀行中，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行采用“下參上”股權(quán)模式，由浙江全省農(nóng)商銀行（農(nóng)信聯(lián)社）入股浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，明確股權(quán)關(guān)系。除此之外，其余已成立的農(nóng)商聯(lián)合銀行全部為“上參下”股權(quán)模式。

    記者梳理天眼查數(shù)據(jù)顯示，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行、廣西農(nóng)商聯(lián)合銀行、四川農(nóng)商聯(lián)合銀行成立后暫未向基層行社入股，在明確股權(quán)關(guān)系方面沒有進(jìn)一步動(dòng)作。

    中國企業(yè)資本聯(lián)盟中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜認(rèn)為，通過股權(quán)關(guān)系聯(lián)結(jié)，對理順農(nóng)商聯(lián)合銀行與基層行社的關(guān)系有如下促進(jìn)作用：一是可以夯實(shí)企業(yè)化治理基礎(chǔ)，有助于形成更加緊密的工作機(jī)制。二是可以明確農(nóng)商聯(lián)合銀行與基層行社之間的權(quán)責(zé)邊界。通過專業(yè)規(guī)范的管理，為基層行社高質(zhì)量發(fā)展提供支撐，有助于提升基層行社的經(jīng)營決策效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。三是可以促進(jìn)農(nóng)商聯(lián)合銀行構(gòu)建省級服務(wù)平臺，有助于實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)，提升整體服務(wù)能力和市場競爭力。

    袁帥認(rèn)為，通過股權(quán)關(guān)系聯(lián)結(jié)，使農(nóng)商聯(lián)合銀行與基層行社之間形成利益共同體，雙方的配合將更為緊密，協(xié)調(diào)更為順暢。這種方式不僅有助于提升整個(gè)農(nóng)信機(jī)構(gòu)運(yùn)營效率，還能確?；鶎有猩鐧?quán)益得到充分保障，從而激發(fā)其更大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

    提升全系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力

    除持有限牌照經(jīng)營及通過股權(quán)關(guān)系聯(lián)結(jié)各農(nóng)商銀行外，江蘇省聯(lián)社還明確，在“淡出行政管理、強(qiáng)化服務(wù)職能”的同時(shí)，江蘇農(nóng)商聯(lián)合銀行構(gòu)建有效風(fēng)險(xiǎn)防控處置機(jī)制安排，調(diào)動(dòng)各方資源積極構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防控屏障，形成同向發(fā)力、齊抓共管、協(xié)調(diào)有力的工作機(jī)制，提升全系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

    據(jù)記者了解，截至今年6月末，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)不良率1.22%，比全國農(nóng)村商業(yè)銀行低1.92個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款撥備覆蓋率349.3%，比全國農(nóng)村商業(yè)銀行高206.2個(gè)百分點(diǎn)。

    較低的不良率得益于江蘇農(nóng)信系統(tǒng)采取“一行一策”推進(jìn)問題機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置，探索運(yùn)用設(shè)立行業(yè)救助基金、增資擴(kuò)股、引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、合并重組等舉措。

    據(jù)悉，江蘇農(nóng)信系統(tǒng)2020年已實(shí)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全部“清零”。

    袁帥認(rèn)為，任何銀行在經(jīng)營過程中都會(huì)面臨各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)的防控和管理對于銀行的穩(wěn)定和盈利至關(guān)重要。‌在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，未來農(nóng)商聯(lián)合銀行應(yīng)進(jìn)一步明確基層行社在風(fēng)險(xiǎn)防控處置中的主體責(zé)任，確?；鶎有猩缭陲L(fēng)險(xiǎn)管理上的主動(dòng)性和責(zé)任感。同時(shí)，農(nóng)商銀行應(yīng)發(fā)揮牽頭作用，協(xié)調(diào)和指導(dǎo)各基層行社在風(fēng)險(xiǎn)防控上的統(tǒng)一行動(dòng)和策略部署。此外，還應(yīng)與地方政府緊密合作，落實(shí)地方政府在風(fēng)險(xiǎn)防控處置中的屬地責(zé)任，形成風(fēng)險(xiǎn)防控合力。

    林先平認(rèn)為，農(nóng)商聯(lián)合銀行應(yīng)加強(qiáng)科技手段運(yùn)用，強(qiáng)化各類風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測預(yù)警和早期干預(yù)，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和精準(zhǔn)性。同時(shí)，不斷提高數(shù)字化風(fēng)控效率和精細(xì)化管理水平，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的系統(tǒng)化和規(guī)范化。