全國政協(xié)委員江浩然：利用數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化銀行貸款審批機(jī)制

    本報(bào)記者孫金霞

    全國政協(xié)委員，恒銀金融科技股份有限公司黨委書記、董事長江浩然在《利用數(shù)字化、智能化手段優(yōu)化銀行貸款審批機(jī)制的提案》中指出，要加快利用數(shù)字化、智能化手段，優(yōu)化銀行貸款審批機(jī)制，助力解決中小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題。

    江浩然認(rèn)為，中小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中不可或缺的重要力量，由于中小微企業(yè)自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力偏低，和大型企業(yè)相比面臨的生存壓力較大。為此國家出臺了一系列減稅降費(fèi)等扶持性政策，緩解中小微企業(yè)經(jīng)營壓力。但在具體操作的過程中，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)建立高效貸款審批模型進(jìn)度還不夠快，風(fēng)控策略仍然依賴傳統(tǒng)抵押、擔(dān)保等，基于大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控技術(shù)的個(gè)人小額貸款審批機(jī)制沒有高效地被利用到企業(yè)貸款平臺。

    比如，中小微企業(yè)在發(fā)展過程中缺少資本、資產(chǎn)積累，但當(dāng)前銀行依舊以抵押、擔(dān)保等傳統(tǒng)增信手段控制風(fēng)險(xiǎn)，即便企業(yè)具備高成長性及可靠的還款能力，若沒有抵押、擔(dān)保等，出于審慎原則，金融機(jī)構(gòu)會降低貸款金額或不貸款，這一矛盾點(diǎn)造成了貸款難、貸款貴等問題依然存在，中小微企業(yè)日益增長的信貸需求沒有完全被滿足。

    再比如，互聯(lián)網(wǎng)銀行基于多平臺的數(shù)據(jù)管理已趨于成熟，個(gè)人小額貸款已初步具備高效、精準(zhǔn)、違約少等特點(diǎn)。但企業(yè)高頻、多維的商流、資金流、物流及信息流等數(shù)據(jù)在使用上缺少統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，傳統(tǒng)銀行判斷、把控風(fēng)險(xiǎn)能力還不足。

    針對上述出現(xiàn)的問題，江浩然提出了三個(gè)方面的建議：

    一是持續(xù)完善金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制，引導(dǎo)風(fēng)控體系升級。建議由銀保監(jiān)會牽頭成立銀行貸款審批機(jī)制改革小組，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以“重主體、強(qiáng)數(shù)據(jù)”的模式，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)與司法、社保、工商、稅務(wù)及水電氣等數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，加大對于企業(yè)經(jīng)營狀況的實(shí)時(shí)掌握，減少對傳統(tǒng)手段的依賴，通過精準(zhǔn)的企業(yè)畫像動(dòng)態(tài)評估中小微企業(yè)貸款的償還能力，探索通過政策的引導(dǎo)，使金融機(jī)構(gòu)在一定時(shí)間內(nèi)按一定比例實(shí)現(xiàn)通過智能風(fēng)控手段快速審批2000萬元以下貸款。

    二是明確企業(yè)數(shù)據(jù)使用規(guī)范，強(qiáng)化數(shù)據(jù)管理能力。數(shù)據(jù)具備動(dòng)態(tài)屬性，建議由監(jiān)管部門牽頭，明確金融機(jī)構(gòu)用于風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)據(jù)使用規(guī)范，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對于經(jīng)營數(shù)據(jù)的歸集與識別，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等智能技術(shù)，加強(qiáng)對企業(yè)高頻交易數(shù)據(jù)的監(jiān)控，有效甄別高風(fēng)險(xiǎn)交易，提高金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別和處置的準(zhǔn)確性。

    三是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)貸款審批機(jī)制升級的政策與資金支持。建議政府有關(guān)部門共同出臺專項(xiàng)政策、匹配專項(xiàng)資金，加大對銀行自動(dòng)化、線上化、智能化貸款審批機(jī)制升級的支持力度，推動(dòng)“重主體、強(qiáng)數(shù)據(jù)”風(fēng)控模式盡快落地。尤其是加大對城市商業(yè)銀行及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持力度，鼓勵(lì)其利用基層觸達(dá)的優(yōu)勢，動(dòng)態(tài)評估小額、分散的企業(yè)需求，推動(dòng)解決中小微企業(yè)貸款難、貸款貴的問題。

    責(zé)任編輯：曹沛原