分省分類推進(jìn) 農(nóng)村信用社改革呈現(xiàn)兩種趨勢

    ■本報記者 郝飛

    近年來，中央一號文件多次提及農(nóng)村信用社改革化險。較以往不同，今年中央一號文件強(qiáng)調(diào)“分省分類推進(jìn)農(nóng)村信用社改革化險”。

    受訪專家普遍認(rèn)為，去年以來農(nóng)村信用社改革呈現(xiàn)兩種趨勢，一方面省級農(nóng)信聯(lián)社在“一省一策”的大方向下穩(wěn)步推進(jìn)，另一方面地市級農(nóng)商銀行有序組建。

    今年1月份，國家金融監(jiān)督管理總局農(nóng)村中小銀行監(jiān)管司發(fā)布的《深入學(xué)習(xí)貫徹中央金融工作會議精神推動農(nóng)村中小銀行高質(zhì)量發(fā)展》專欄文章中提出，支持配合省級黨委政府“一省一策”推進(jìn)農(nóng)信社改革，將省聯(lián)社改制為產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、管理規(guī)范的金融企業(yè)，明晰功能定位、規(guī)范履職行為，增強(qiáng)兩級法人之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，著力打造統(tǒng)分結(jié)合、多級經(jīng)營、功能互補(bǔ)、治理有效的農(nóng)信社體系。推動同一地級市城區(qū)農(nóng)信社整合，進(jìn)一步優(yōu)化金融資源配置，提升金融支農(nóng)支小服務(wù)水平。支持金融承載力較弱地區(qū)的農(nóng)信社實施市場化重組，重塑經(jīng)營管理機(jī)制，拓寬生存空間，增強(qiáng)發(fā)展動能。

    “一省一策”

    推進(jìn)省級農(nóng)信聯(lián)社改革

    當(dāng)前，業(yè)內(nèi)比較認(rèn)可的省級農(nóng)信聯(lián)社改革方向包括：成立統(tǒng)一法人的省級農(nóng)商銀行、轉(zhuǎn)型為金融服務(wù)公司、改制為金融控股公司和組建農(nóng)商聯(lián)合銀行。

    今年1月5日，國家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)發(fā)布三則批復(fù)，同意籌建四川農(nóng)商聯(lián)合銀行（已開業(yè)）、同意籌建海南農(nóng)商銀行、同意在廣西農(nóng)信聯(lián)社基礎(chǔ)上組建農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行（已開業(yè)），機(jī)構(gòu)名稱規(guī)范為“廣西農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司”。2023年，山西農(nóng)商聯(lián)合銀行、河南農(nóng)商聯(lián)合銀行、遼寧農(nóng)商銀行先后開業(yè)。再加上2022年4月份掛牌成立的浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，在本輪農(nóng)村信用社改革中，截至記者發(fā)稿時，已有7個省級農(nóng)信聯(lián)社完成改制或獲得批復(fù)。

    從上述信息不難發(fā)現(xiàn)，本輪農(nóng)村信用社改革中省級農(nóng)信聯(lián)社改革層面以組建省級農(nóng)商銀行和農(nóng)商聯(lián)合銀行為主，且堅持“一省一策”，成熟一家改制一家的原則。

    中國社會科學(xué)院金融研究所副研究員張珩對《農(nóng)村金融時報》記者表示，從省級黨委政府的角度看，組建省級農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行可以更好地組織新機(jī)構(gòu)與政府部門、企業(yè)對接，從而更好地支持地方實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展、助力鄉(xiāng)村振興和共同富裕。同時，可以統(tǒng)籌調(diào)動省內(nèi)資源，牽頭設(shè)計省級農(nóng)信聯(lián)社改革方案，成立指導(dǎo)小組專門指導(dǎo)省級農(nóng)商銀行或農(nóng)商聯(lián)合銀行改革、發(fā)展和重組。因此，各省（區(qū)）分別從自身的實際情況出發(fā)設(shè)計改革方案。

    組建省級農(nóng)商銀行和農(nóng)商聯(lián)合銀行的過程，同時也是各級農(nóng)信機(jī)構(gòu)化險的過程。

    張珩認(rèn)為，在債權(quán)債務(wù)處置方面，省級農(nóng)信聯(lián)社以及相關(guān)籌備組層面應(yīng)專門成立債權(quán)債務(wù)處置小組，摸清轄內(nèi)各家農(nóng)信機(jī)構(gòu)的債權(quán)債務(wù)情況，并結(jié)合實際情況，制定債權(quán)債務(wù)處置的總體方案，明確在改制過程中所涉及的所有債權(quán)債務(wù)的時間安排、處置進(jìn)度等。各家農(nóng)信機(jī)構(gòu)應(yīng)按照總體的時間進(jìn)度安排，制定自己的處置方案，并針對不同類型的債權(quán)債務(wù)采取不同方式進(jìn)行處理。具體而言，針對可追回的債務(wù)，建議由各農(nóng)信機(jī)構(gòu)自行解決并按期上報；針對無法償還但可解決的債權(quán)債務(wù)，可以通過拍賣、抵押、轉(zhuǎn)售等方式進(jìn)行資產(chǎn)變現(xiàn)；針對無法償還且無力解決的債權(quán)債務(wù)，上報省級農(nóng)信聯(lián)社，由省級農(nóng)信聯(lián)社出面聘請比較專業(yè)、權(quán)威的催收公司和律師事務(wù)所等第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)助，以此提高債權(quán)債務(wù)處置效率。

    國內(nèi)咨詢機(jī)構(gòu)科方得Co-Found智庫研究負(fù)責(zé)人張新原認(rèn)為，省級農(nóng)信聯(lián)社改革過程中，應(yīng)加大對基層農(nóng)信機(jī)構(gòu)的支持力度，提供必要的資金和資源支持，幫助他們解決債務(wù)問題。同時，還要加強(qiáng)指導(dǎo)，確保債權(quán)和債務(wù)的妥善處理。

    地市級農(nóng)商銀行

    有序組建

    除省級農(nóng)信聯(lián)社改革在“一省一策”的前提下推進(jìn)外，地市級農(nóng)商銀行亦在有序組建中。近年來，新成立的機(jī)構(gòu)中既有在人口較少、GDP較低的地（州、市）成立的地市級農(nóng)商銀行，也有同一地級市城區(qū)農(nóng)信社經(jīng)整合而成立的地市級農(nóng)商銀行。

    從組建方式看，四川洪雅農(nóng)商銀行等為農(nóng)信聯(lián)社直接改制的地市級農(nóng)商銀行。新疆維吾爾自治區(qū)阿克蘇塔里木農(nóng)商銀行等是以新設(shè)合并方式組建。除此之外，地市級農(nóng)商銀行在組建過程中還經(jīng)常采用“省內(nèi)幫扶”的方式，即由省內(nèi)其他經(jīng)營較好、有一定實力的農(nóng)商銀行參與籌建，業(yè)內(nèi)將這種模式稱為“省內(nèi)幫扶”。比如云南迪慶農(nóng)商銀行，其主要股東包括大理市農(nóng)商銀行、彌勒農(nóng)商銀行、尋甸農(nóng)商銀行等。

    中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜認(rèn)為，在人口較少、GDP較低的地級市設(shè)立統(tǒng)一法人的農(nóng)商銀行，有利于在提升總資產(chǎn)和業(yè)務(wù)規(guī)模的基礎(chǔ)上統(tǒng)一發(fā)展戰(zhàn)略、提升管理效率，同時可以強(qiáng)化風(fēng)控體系和規(guī)范化管理體系，從而有效降低風(fēng)險和管理成本，提升此類農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

    張珩認(rèn)為，同一地級市城區(qū)農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）整合可以讓那些“各自為戰(zhàn)”的“小法人”變?yōu)?ldquo;協(xié)同發(fā)展”的“大法人”。這樣可以更好地整合地級市層面的資源，拓寬城區(qū)農(nóng)信社（農(nóng)商銀行）的經(jīng)營區(qū)域，充分發(fā)揮農(nóng)信機(jī)構(gòu)的人緣、地緣優(yōu)勢和規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，實現(xiàn)減量提質(zhì)。

    上海市長三角科創(chuàng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)協(xié)同創(chuàng)新中心城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)金融研究所所長、研究員孫文華認(rèn)為，地市級農(nóng)商銀行可以更好地整合金融資源，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，提升發(fā)展質(zhì)量。統(tǒng)一法人的地市級農(nóng)商銀行明確了地方風(fēng)險處置的責(zé)任，資產(chǎn)規(guī)模有所增加、業(yè)務(wù)規(guī)模逐步壯大、組織體系不斷完善，能更好地服務(wù)于鄉(xiāng)村振興。