應對新一輪存款利率下調(diào) 中小銀行需潛心提升競爭力

    7月末起，銀行業(yè)迎來新一輪存款利率下調(diào)。這是銀行業(yè)在當前經(jīng)濟環(huán)境下的一種必然選擇，一方面可以壓降銀行負債成本，穩(wěn)定凈息差，增加銀行盈利空間，同時也能提升銀行放貸意愿，更好地支持實體經(jīng)濟。另一方面，存款利率下調(diào)無疑在一定程度上削弱銀行的吸儲能力，影響其資金持續(xù)供給，這對于中小銀行來說既是挑戰(zhàn)也是機遇。

    與大型銀行、股份制銀行相比，中小銀行通常具有較強的本地化優(yōu)勢，更了解當?shù)厥袌龊涂蛻粜枨?。因此，對于中小銀行特別是農(nóng)商銀行來說，可以將靈活性以及區(qū)域特色服務作為突破點，不斷創(chuàng)新和提升服務質(zhì)量，增強自身競爭力和客戶黏性，從而減少因存款利率下降導致客戶流失的情況。

    首先，中小銀行可進一步發(fā)揮靈活性這一特點，在服務方式上不斷升級。

    具體來看，一方面，中小銀行可以加大上門服務力度，深入農(nóng)村地區(qū)為居民提供面對面金融服務，增強與農(nóng)村居民的日常聯(lián)系。另一方面，繼續(xù)增設社區(qū)支行或者農(nóng)村金融服務點，持續(xù)關注農(nóng)村地區(qū)老年客戶的需求，及時對線下網(wǎng)點服務點進行適老化改造，手把手教會他們使用手機銀行辦理日常業(yè)務。在此基礎上，也應加大移動支付、網(wǎng)上銀行等數(shù)字化服務在農(nóng)村地區(qū)的推廣，定期舉辦金融知識科普講座，讓更多愿意嘗試新技術的農(nóng)村客戶便捷地進行辦理金融業(yè)務。

    其次，在深化區(qū)域特色服務方面，中小銀行應繼續(xù)加大創(chuàng)新力度。這要求中小銀行進一步深入了解地方經(jīng)濟特點和發(fā)展趨勢，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特定需求，在貸款方式、貸款流程及貸款期限上不斷優(yōu)化，提供與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展更匹配的金融產(chǎn)品和服務。例如，可以開發(fā)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的貸款產(chǎn)品，滿足農(nóng)民不同階段用款需求，或者針對農(nóng)村居民的儲蓄偏好為他們設計儲蓄、理財計劃等，做到靈活又精準。

    除了優(yōu)化服務提高客戶黏性外，提升內(nèi)生動力對于中小銀行來說亦很重要。中小銀行應進一步優(yōu)化公司治理結(jié)構，通過建立相互制衡、運行高效的公司治理機制嚴防利益輸送和違法違規(guī)的關聯(lián)交易，提高決策效率和透明度，筑牢持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展的根基。同時，也應積極擁抱數(shù)字化，利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術推動自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并通過數(shù)字手段提升服務效率和客戶體驗，在提供個性化服務的同時降低運營成本，提升數(shù)字賦能新質(zhì)效。

    本報編輯部