■本報(bào)記者 楊怡明
在9月5日國(guó)務(wù)院新聞辦舉行的“推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上,中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陸磊表示,“政策取向+金融機(jī)構(gòu)服務(wù)”是發(fā)展普惠金融的兩大支柱。在政策層面,政策設(shè)計(jì)要突出發(fā)展重點(diǎn)。在金融機(jī)構(gòu)層面,要發(fā)揮各類金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì),要堅(jiān)持科技賦能。
陸磊強(qiáng)調(diào),我國(guó)數(shù)字普惠金融處于領(lǐng)先地位,未來(lái)要通過(guò)科技賦能和數(shù)據(jù)引領(lǐng),推動(dòng)金融科技和普惠金融深度融合,驅(qū)動(dòng)普惠金融發(fā)展方式和治理方式變革,進(jìn)一步提高普惠金融服務(wù)的便利度和可得性。
近年來(lái),銀行業(yè)不斷發(fā)力踐行數(shù)字普惠,加快和深化自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型,助推數(shù)字普惠金融發(fā)展。
“在數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)下,銀行發(fā)展數(shù)字普惠金融,是增強(qiáng)普惠信貸精準(zhǔn)性、可持續(xù)性的重要手段,有助于促進(jìn)銀行供給與廣大普惠群體需求精準(zhǔn)對(duì)接,提升金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給能力,推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)惠及更多普惠群體。”中國(guó)銀行研究院研究員李一帆表示,同時(shí)還能夠在深化金融供給側(cè)改革、推進(jìn)金融服務(wù)均衡充分發(fā)展、切實(shí)增進(jìn)民生福祉以及提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力等方面發(fā)揮重要作用,推動(dòng)銀行高質(zhì)量做好普惠金融大文章。
持續(xù)推動(dòng)信貸服務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)
近年來(lái),銀行機(jī)構(gòu)在數(shù)字普惠金融方面接連發(fā)力。大型銀行和中小銀行從自身實(shí)際出發(fā),不斷推動(dòng)小微企業(yè)信貸服務(wù)向線上化、數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型升級(jí)。
通常來(lái)看,大型銀行具有較強(qiáng)的科技能力,通過(guò)搭建數(shù)字普惠模型、上線智能系統(tǒng)等舉措,重塑金融服務(wù)模式,推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展。
例如,農(nóng)業(yè)銀行形成以“數(shù)據(jù)+算法+算力”為引擎和基石、線上線下協(xié)同發(fā)力的新型數(shù)字化普惠金融發(fā)展模式。同時(shí),農(nóng)業(yè)銀行研發(fā)新一代數(shù)字化線上產(chǎn)品“微捷貸3.0”,構(gòu)建數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、多維評(píng)價(jià)的產(chǎn)品創(chuàng)新模式;推出“抵押e貸”一鍵續(xù)貸功能,大幅提升客戶體驗(yàn)。完善數(shù)字化經(jīng)營(yíng)管理模式,積極推進(jìn)普惠金融集中作業(yè)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新試點(diǎn),實(shí)現(xiàn)“減負(fù)、增效、控險(xiǎn)”目標(biāo)。
建設(shè)銀行創(chuàng)新以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素,以模型為主要生產(chǎn)工具的數(shù)字普惠新模式。在數(shù)據(jù)應(yīng)用上,建設(shè)銀行圍繞替代性數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)據(jù)集成,完善數(shù)據(jù)交叉驗(yàn)證,形成小微企業(yè)立體式全息畫像,持續(xù)提升客戶洞察能力。在模型研發(fā)上,建設(shè)銀行進(jìn)一步拓展數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景,圍繞客戶營(yíng)銷、申請(qǐng)準(zhǔn)入、貸款審批、額度計(jì)算、預(yù)警監(jiān)測(cè)、催收處置、續(xù)貸管理、經(jīng)營(yíng)管理等八類場(chǎng)景,建立140余個(gè)數(shù)據(jù)模型,實(shí)現(xiàn)批量化、多維度企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系,與自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化信貸作業(yè)流程,化繁為簡(jiǎn)大幅提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效。
與此同時(shí),今年以來(lái),不少中小銀行也持續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品,推動(dòng)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上化、場(chǎng)景數(shù)字化,助力普惠金融更高效觸達(dá)各類群體。
今年5月,武漢農(nóng)商銀行上新首款自營(yíng)線上普惠金融貸款產(chǎn)品“鑫圈e貸”,通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和智能決策技術(shù),全力滿足廣大個(gè)體工商戶和小微企業(yè)主的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求。自產(chǎn)品上線以來(lái),武漢農(nóng)商銀行已累計(jì)走訪商超、市場(chǎng)、社區(qū)等圈層營(yíng)銷場(chǎng)景292個(gè),對(duì)接各類小微經(jīng)營(yíng)主體10萬(wàn)戶,支持各類小微主體8900余戶,上線4個(gè)月內(nèi)投放金額突破10億元。
創(chuàng)新抵押方式擴(kuò)圍抵押資產(chǎn)
除支持民營(yíng)和中小微企業(yè)外,支持涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶也是各家銀行發(fā)力普惠金融的重點(diǎn)。
長(zhǎng)期以來(lái),涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的道路上面臨著一道難題,即可供抵押資產(chǎn)不足。這一困境直接限制了他們獲取貸款的額度,同時(shí)也使得獲貸成本較高。
近年來(lái),除傳統(tǒng)的抵押方式之外,銀行開始將目光投向了廣袤田野。一方面,部分銀行積極探索“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村土地政策的進(jìn)一步明晰,土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的價(jià)值日益凸顯。銀行通過(guò)與各級(jí)政府部門合作,建立完善的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)評(píng)估和流轉(zhuǎn)機(jī)制,根據(jù)土地的地理位置、肥沃程度、種植收益預(yù)期等因素,確定貸款額度和利率,讓沉睡的土地資源變成了“活資金”。
另一方面,“生物資產(chǎn)抵押”成為創(chuàng)新亮點(diǎn)。對(duì)于許多養(yǎng)殖戶來(lái)說(shuō),他們的牲畜不再僅僅是生產(chǎn)資料,更是開啟融資大門的新鑰匙。銀行與專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)合作,對(duì)養(yǎng)殖戶的牲畜進(jìn)行科學(xué)評(píng)估,確定其抵押價(jià)值。讓養(yǎng)殖戶能夠憑借這些“活資產(chǎn)”獲得相應(yīng)額度的貸款,為擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模、改善養(yǎng)殖環(huán)境提供資金支持。
比如,安徽利辛農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“活體抵押貸”,采用先進(jìn)的金融科技手段,提升活體生物資產(chǎn)融資的信貸風(fēng)控管理水平,從根本上解決了養(yǎng)殖主體融資難、生物質(zhì)押資產(chǎn)監(jiān)管難、貸后勘察成本高、風(fēng)險(xiǎn)管控難等痛點(diǎn)。
郝志運(yùn)認(rèn)為,為破解涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶抵押資產(chǎn)不足的問(wèn)題,銀行應(yīng)創(chuàng)新抵押方式,合理拓寬涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的抵押物范圍,做好包括畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)在內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,將更多符合條件的資產(chǎn)、權(quán)利納入抵押品目錄。同時(shí),推進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶信用體系建設(shè),強(qiáng)化科技賦能,創(chuàng)新線上貸款產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、信息共享和信用增信,加強(qiáng)信貸資金流向和資產(chǎn)質(zhì)量管理,確保信用風(fēng)險(xiǎn)可控。
廖鶴凱認(rèn)為,銀行還應(yīng)引入大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段,持續(xù)跟蹤涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)情況和現(xiàn)金流狀況,形成客戶畫像,降低對(duì)傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)的要求,從而更精準(zhǔn)地為客戶提供信貸支持。
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