■本報記者 郝飛
日前,在國務(wù)院新聞辦舉行的“推動高質(zhì)量發(fā)展”系列主題新聞發(fā)布會上,中國人民銀行副行長陸磊表示,多年來,人民銀行多措并舉,大力支持普惠金融發(fā)展,支持民營和中小微企業(yè)發(fā)展,助力打贏脫貧攻堅戰(zhàn)和推進鄉(xiāng)村振興,更好服務(wù)社會民生。目前,金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、滿意度持續(xù)提高,金融改革發(fā)展成果惠及了越來越多的群眾。
截至今年7月末,普惠小微貸款余額達32.1萬億元,同比增長17%;授信戶數(shù)達6239萬戶,已覆蓋超三分之一經(jīng)營主體。全國涉農(nóng)貸款余額50.47萬億元,同比增長11.6%。
受訪專家普遍認(rèn)為,進一步提升普惠金融貸款額度,需要銀行業(yè)不斷創(chuàng)新抵押、擔(dān)保方式。
創(chuàng)新?lián)7绞皆黾涌少J額度
在地方政府與金融監(jiān)管部門的積極推動下,民營和中小微企業(yè)融資環(huán)境已得到顯著改善,但在申請較大額度及中長期貸款方面仍面臨一些困難。
金融行業(yè)資深從業(yè)者、金樂函數(shù)分析師廖鶴凱對《農(nóng)村金融時報》記者表示,銀行為民營和中小微企業(yè)匹配較大額度和中長期貸款,需要創(chuàng)新?lián)7绞剑鶕?jù)目標(biāo)客戶群體具體情況和具體業(yè)務(wù)定制風(fēng)控流程,在保障銀行信貸資金安全的情況下,扶持中小微企業(yè)做大做強。
為破解民營和中小微企業(yè)申請較大額度及中長期貸款難的問題,銀行業(yè)積極探索,從多個角度創(chuàng)新?lián)7绞剑槊駹I和中小微企業(yè)的發(fā)展保駕護航。
比如,相關(guān)銀行通過與核心企業(yè)深度合作,根據(jù)核心企業(yè)交易數(shù)據(jù)和信用狀況為上下游企業(yè)提供貸款,由核心企業(yè)為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款擔(dān)保,貸款期限與應(yīng)收賬款賬期匹配。同時,搭建供應(yīng)鏈融資平臺,借助區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等金融科技手段整合供應(yīng)鏈信息,為評估貸款額度和期限提供依據(jù)。
對于民營企業(yè)和中小微企業(yè)來講,信用互助擔(dān)保也展現(xiàn)出獨特優(yōu)勢。由行業(yè)協(xié)會或企業(yè)園區(qū)牽頭,多家企業(yè)共同出資設(shè)立互助擔(dān)?;?,企業(yè)申請貸款時以基金為擔(dān)保,銀行綜合基金規(guī)模、企業(yè)信用等因素提供貸款,并建立風(fēng)險分擔(dān)機制。
這些創(chuàng)新?lián)7绞降挠楷F(xiàn),展現(xiàn)了銀行在助力民營和中小微企業(yè)發(fā)展道路上的積極探索與擔(dān)當(dāng)。
中國(海南)改革發(fā)展研究院研究員郝志運認(rèn)為,銀行還應(yīng)加強與各類擔(dān)保機構(gòu)和有融資需求的民營和中小微企業(yè)的對接,推動“銀擔(dān)企”合作,科學(xué)設(shè)定擔(dān)保費率、擔(dān)保金額、分險比例、補償機制等,增加中長期貸款投放額度,合理降低貸款門檻和融資成本,簡化審批流程,提高發(fā)放效率,審慎研判把控融資風(fēng)險,為民營和中小微企業(yè)經(jīng)營發(fā)展提供有效金融支持。
創(chuàng)新抵押方式擴圍抵押資產(chǎn)
除支持民營和中小微企業(yè)外,支持涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶也是各家銀行發(fā)力普惠金融的重點。
長期以來,涉農(nóng)企業(yè)和廣大農(nóng)戶在發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的道路上面臨著一道難題,即可供抵押資產(chǎn)不足。這一困境直接限制了他們獲取貸款的額度,同時也使得獲貸成本較高。
近年來,除傳統(tǒng)的抵押方式之外,銀行開始將目光投向了廣袤田野。一方面,部分銀行積極探索“土地經(jīng)營權(quán)抵押”。隨著國家對農(nóng)村土地政策的進一步明晰,土地經(jīng)營權(quán)的價值日益凸顯。銀行通過與各級政府部門合作,建立完善的土地經(jīng)營權(quán)評估和流轉(zhuǎn)機制,根據(jù)土地的地理位置、肥沃程度、種植收益預(yù)期等因素,確定貸款額度和利率,讓沉睡的土地資源變成了“活資金”。
另一方面,“生物資產(chǎn)抵押”成為創(chuàng)新亮點。對于許多養(yǎng)殖戶來說,他們的牲畜不再僅僅是生產(chǎn)資料,更是開啟融資大門的新鑰匙。銀行與專業(yè)的評估機構(gòu)合作,對養(yǎng)殖戶的牲畜進行科學(xué)評估,確定其抵押價值。讓養(yǎng)殖戶能夠憑借這些“活資產(chǎn)”獲得相應(yīng)額度的貸款,為擴大養(yǎng)殖規(guī)模、改善養(yǎng)殖環(huán)境提供資金支持。
比如,安徽利辛農(nóng)商銀行創(chuàng)新推出“活體抵押貸”,采用先進的金融科技手段,提升活體生物資產(chǎn)融資的信貸風(fēng)控管理水平,從根本上解決了養(yǎng)殖主體融資難、生物質(zhì)押資產(chǎn)監(jiān)管難、貸后勘察成本高、風(fēng)險管控難等痛點。
郝志運認(rèn)為,為破解涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶抵押資產(chǎn)不足的問題,銀行應(yīng)創(chuàng)新抵押方式,合理拓寬涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的抵押物范圍,做好包括畜牧業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)等行業(yè)在內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,將更多符合條件的資產(chǎn)、權(quán)利納入抵押品目錄。同時,推進涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶信用體系建設(shè),強化科技賦能,創(chuàng)新線上貸款產(chǎn)品,實現(xiàn)風(fēng)險共擔(dān)、信息共享和信用增信,加強信貸資金流向和資產(chǎn)質(zhì)量管理,確保信用風(fēng)險可控。
廖鶴凱認(rèn)為,銀行還應(yīng)引入大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段,持續(xù)跟蹤涉農(nóng)企業(yè)及農(nóng)戶的經(jīng)營情況和現(xiàn)金流狀況,形成客戶畫像,降低對傳統(tǒng)抵押資產(chǎn)的要求,從而更精準(zhǔn)地為客戶提供信貸支持。
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