運用多種方式彌補鄉(xiāng)村地區(qū)業(yè)務(wù)短板

    ■郝飛

    在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的征程中，全國性股份制商業(yè)銀行扮演著重要的角色。然而，與國有大行以及農(nóng)信機(jī)構(gòu)相比，全國性股份制商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)缺少營業(yè)網(wǎng)點，這使得它們難以像國有大行和農(nóng)信機(jī)構(gòu)那樣直接觸達(dá)當(dāng)?shù)乜蛻簟?/p>

    缺乏物理網(wǎng)點不僅減少了與農(nóng)戶等涉農(nóng)經(jīng)營主體“面對面”交流的機(jī)會，也給業(yè)務(wù)推廣和客戶服務(wù)帶來了極大不便。缺乏物理網(wǎng)點還意味著缺少客戶基礎(chǔ)，全國性股份制商業(yè)銀行在拓展涉農(nóng)貸款及糧食重點領(lǐng)域貸款業(yè)務(wù)時，需要花費更多的時間和精力去尋找、培育客戶，建立信任關(guān)系。

    由于在鄉(xiāng)村地區(qū)的布局有限，全國性股份制商業(yè)銀行對當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)戶經(jīng)營狀況等信息的掌握相對較少。這容易導(dǎo)致信息不對稱問題，增加了貸款風(fēng)險評估的難度。

    盡管存在諸多困難，但光大銀行涉農(nóng)貸款及糧食重點領(lǐng)域貸款仍保持較快增速，這也為全國性股份制商業(yè)銀行做大做強涉農(nóng)貸款及糧食重點領(lǐng)域貸款業(yè)務(wù)提供了一些可借鑒的經(jīng)驗。全國性股份制商業(yè)銀行可以從以下幾方面著手，彌補鄉(xiāng)村地區(qū)業(yè)務(wù)短板。

    一是充分運用金融科技手段，拓展涉農(nóng)貸款及糧食重點領(lǐng)域貸款業(yè)務(wù)。通過搭建線上金融服務(wù)平臺，提供便捷的貸款申請、審批和還款渠道，打破地域限制，提高服務(wù)效率。同時，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，整合多渠道信息，對農(nóng)戶等涉農(nóng)經(jīng)營主體進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，降低信息不對稱風(fēng)險，提高信貸風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性。

    二是合作共贏。與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上的各類機(jī)構(gòu)開展合作，是全國性股份制商業(yè)銀行批量開展涉農(nóng)貸款及糧食重點領(lǐng)域貸款的有效途徑。比如，光大銀行黑龍江分行與中化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)（黑龍江）有限公司合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢，共同為農(nóng)戶等涉農(nóng)經(jīng)營主體提供全方位的金融和技術(shù)服務(wù)；與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，降低貸款風(fēng)險。

    三是針對涉農(nóng)貸款的特點和需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，推出適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的貸款產(chǎn)品，靈活設(shè)置還款期限和方式。同時，提供增值服務(wù)，如與其他涉農(nóng)機(jī)構(gòu)合作推出農(nóng)業(yè)技術(shù)咨詢、市場信息推送等，幫助農(nóng)戶提高生產(chǎn)效益，增強還款能力。

    四是在實踐中培養(yǎng)專業(yè)人才，加強對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)I(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，提高銀行員工對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的認(rèn)知和風(fēng)險管控能力。通過培訓(xùn)和實踐，讓員工熟悉農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程、市場動態(tài)和政策法規(guī)，為涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的開展提供有力的人才支撐。

    總之，通過上述措施，全國性股份制商業(yè)銀行可以在鄉(xiāng)村振興的大舞臺上發(fā)揮重要作用，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)強、農(nóng)村美、農(nóng)民富的目標(biāo)貢獻(xiàn)金融力量。

（編輯 張博）