中國支付清算協(xié)會公布8類違規(guī)案例 涉“銀行賬戶被用于為非法交易平臺收款”等

    本報記者 李冰

    近日，中國支付清算協(xié)會發(fā)布2019年典型舉報案例，對性質(zhì)較為嚴(yán)重、舉報次數(shù)較多及涉及新型業(yè)務(wù)的違規(guī)案例類型進行了梳理，共8類。

    支付清算協(xié)會通報顯示，2019年舉報中心共接到舉報12000余件，同比下降18.4%；受理舉報8000余件，同比下降12.7%；完成舉報調(diào)查8200余件，對違規(guī)會員單位分別實施警告、約談高管、責(zé)令整改等自律懲戒措施。

    蘇寧金融研究院高級研究員黃大智對《證券日報》記者表示，相對于以往，支付機構(gòu)的業(yè)務(wù)體量越來越大，所涉及的消費者、用戶、商家等主體越來越廣，涉及到的違法違規(guī)的金額也會隨之增加。

    涉及8類舉報案例

    具體來看，支付清算協(xié)會違規(guī)案例類型梳理的8類案例，涉及支付機構(gòu)超地域范圍經(jīng)營、收單核心業(yè)務(wù)外包、特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口、特約商戶挪用收款碼、特約商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán)、網(wǎng)上違規(guī)宣傳、買賣支付受理終端、收單機構(gòu)轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費、銀行賬戶被用于為非法交易平臺收款等。

    從支付清算協(xié)會發(fā)布的舉報案例類型，結(jié)合近期央行對于支付機構(gòu)開出的罰單來看，上述幾類行為也多為支付機構(gòu)被處罰的原因。例如，4月29日，人民銀行營業(yè)管理部公布了一則行政處罰信息，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡稱“商銀信支付”）因涉16項違規(guī)，被合計罰款1.16億元。

    從違規(guī)行為來看，商銀信支付觸碰違規(guī)“紅線”頗多。處罰決定書顯示，商銀信支付存在擅自中止支付業(yè)務(wù)、挪用備付金、變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)、未按規(guī)定開展備付金集中交存、未按規(guī)定設(shè)置特約商戶銀行結(jié)算賬戶、未及時發(fā)現(xiàn)處置特約商戶轉(zhuǎn)接支付接口等共計16項違規(guī)行為。

    黃大智對《證券日報》記者坦言，“在嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，監(jiān)管不僅會沒收支付機構(gòu)的非法所得，還會在此基礎(chǔ)上罰以相等金額的罰金。而違法所得與業(yè)務(wù)量是成直接正比，這是導(dǎo)致近年來第三方支付機構(gòu)罰單金額屢創(chuàng)新高的原因。”

    西南財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟研究中心主任陳文則對《證券日報》記者表示，“支付清算協(xié)會列舉的8類違規(guī)行為都是支付機構(gòu)較為常見的問題，更多體現(xiàn)在責(zé)任輕重差別以及性質(zhì)惡劣差異。”

    個別案例性質(zhì)較為惡劣

    陳文進一步闡述認(rèn)為，“上述8類案例有些責(zé)任在支付機構(gòu)，例如超地域范圍經(jīng)營等，有些責(zé)任主要在商鋪，例如特約商鋪挪用收款碼等，這就需要支付機構(gòu)強化監(jiān)督管理。而銀行賬戶被用于為非法交易平臺收款，則有可能構(gòu)成犯罪，性質(zhì)較為惡劣。”

    在銀行賬戶被用于為非法交易平臺收款案例中，支付清算協(xié)會稱，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個別商業(yè)銀行的單位和個人銀行結(jié)算賬戶存在被用于為賭博等非法交易平臺收款的問題。根據(jù)調(diào)查情況看，舉報所涉銀行結(jié)算賬戶在開戶環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行均能夠按照相關(guān)制度辦法要求落實賬戶開戶審核及客戶身份識別義務(wù)，并留存開戶相關(guān)證照材料；在賬戶交易監(jiān)測環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行主要通過交易監(jiān)測系統(tǒng)及人工分析識別等方式對相關(guān)銀行結(jié)算賬戶開展資金交易監(jiān)測和持續(xù)性賬戶管理，并對可疑賬戶分別采取客戶身份重新識別、調(diào)整風(fēng)險等級、限制非柜面交易、限制交易金額等處置措施。

    支付清算協(xié)會在該案例分析中表示，賬戶所有人或?qū)嶋H控制人將銀行結(jié)算賬戶用于為賭博網(wǎng)站等非法平臺收款的行為，涉嫌違法犯罪，應(yīng)由公安機關(guān)進行調(diào)查、定性。針對此類舉報，協(xié)會在完成前期調(diào)查后，按照有關(guān)要求將涉嫌違法違規(guī)銀行結(jié)算賬戶線索移送公安機關(guān)處理；對所涉及的商業(yè)銀行，協(xié)會發(fā)送《風(fēng)險提示函》，提示其加強對相關(guān)銀行結(jié)算賬戶的交易監(jiān)測，并按照相關(guān)法律規(guī)定和協(xié)議約定，對涉案銀行結(jié)算賬戶采取相應(yīng)限制措施。

    陳文表示，支付清算協(xié)會通報的上述案例對支付機構(gòu)及銀行機構(gòu)具有非常大的警示作用：第一，金融持牌許可業(yè)務(wù)，需要嚴(yán)格按照經(jīng)營許可范圍開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新要以監(jiān)管合規(guī)為前提；第二，在開展業(yè)務(wù)過程中，強化對于金融消費者的保護以及對于商鋪的審核，提升自身業(yè)務(wù)的透明度；第三，謹(jǐn)慎開拓合作對象，堅決抵制支付服務(wù)被用于違法犯罪活動，對于合作對象要做好合規(guī)監(jiān)測。

    另外，支付清算協(xié)會方面強調(diào)，自2021年起，協(xié)會將對違規(guī)舉報較多、整改不力的單位在行業(yè)內(nèi)進行通報，并報送監(jiān)管部門。

    東興證券發(fā)布的第三方支付產(chǎn)業(yè)研究報告中指出，近年監(jiān)管層先后出臺備付金集中存管、“斷直連”、支付牌照收緊等政策，保護消費者合法權(quán)益，促進支付機構(gòu)健康發(fā)展。強監(jiān)管下，行業(yè)盈利模式漸變。存量牌照進入清理整合階段，小型第三方支付機構(gòu)或被大型互聯(lián)網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收購，第三方支付行業(yè)集中度將進一步提升。

（編輯 上官夢露）