貸款人的煩惱：提前還房貸線上預(yù)約關(guān)閉 線下排隊(duì)加違約金

    “提前還貸的情況明顯比之前多了，我們行現(xiàn)在是提交申請(qǐng)后一個(gè)月扣款，已經(jīng)算是行業(yè)內(nèi)較快的銀行了。”一家股份行廣州分行的負(fù)責(zé)人表示對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。據(jù)了解，目前在廣州地區(qū)的銀行，貸款人需要提前還貸的話，平均需要等待2~3個(gè)月，部分銀行甚至有的需要等3個(gè)月以上。有業(yè)內(nèi)人士坦言，房貸一直都是銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，太多客戶提前還款，銀行并不歡迎。近期余額減少過快，為此銀行對(duì)還款額度進(jìn)行了限制，本月用完就要排到下月，才導(dǎo)致了排隊(duì)時(shí)間加長(zhǎng)。目前不少客戶陷入了“線上預(yù)約不到，線下讓等消息”的死胡同里。

    提前還貸需要預(yù)約

    “目前提前還貸需要排隊(duì)，正常情況要等30天到40天左右，比如現(xiàn)在申請(qǐng)還款，走完流程可能已經(jīng)到了3月份。”一家總部在華南的股份行信貸部的負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，他還坦言，如果還貸的額度緊張有可能會(huì)繼續(xù)延長(zhǎng)。對(duì)于是否需要繳納違約金，該人士表示，要根據(jù)當(dāng)初的購房合同約定，按照該行此前的標(biāo)準(zhǔn)一般是貸款期內(nèi)兩年內(nèi)還款，需要繳納剩余貸款額1%的違約金，超過2年則可以免除這部分違約金。而違約金的基數(shù)為貸款余額。

    另一家城商行在接受記者采訪時(shí)表示，今年銀行的貸款任務(wù)較大，銀行需要完成一定的貸款額度，特別是在開年，家家都想實(shí)現(xiàn)開門紅，因此對(duì)于提前還貸較為敏感，過了這段時(shí)間，情況可能會(huì)好轉(zhuǎn)。不過他也坦言，該行的房貸規(guī)模比較小，即使提前還貸，受到的影響也不大。

    國(guó)有大行則對(duì)提前還貸保持開放態(tài)度，中國(guó)銀行方面告訴記者：“目前我行提前還貸人數(shù)相較此前有一定幅度增長(zhǎng)?？蛻羯暾?qǐng)?zhí)崆斑€款后，我行將為存足資金，達(dá)到扣款條件的客戶，依照申請(qǐng)先后順序有序進(jìn)行提前還款操作。提前還款是否需要違約金嚴(yán)格依照貸款合同相關(guān)條款執(zhí)行。對(duì)于申請(qǐng)?zhí)崆斑€款的房貸客戶，我行逐筆溝通，如客戶有經(jīng)營(yíng)貸需求，在符合監(jiān)管政策要求的前提下，我行將嚴(yán)格審查客戶資質(zhì)，為符合條件的客戶提供經(jīng)營(yíng)貸服務(wù)。”

    此外據(jù)記者了解，目前提前還貸，基本都需要在線下申請(qǐng)，線上通道多數(shù)已經(jīng)關(guān)閉。

    多家銀行均表示，排隊(duì)是因?yàn)槿ツ甑字两?，申?qǐng)?zhí)崆斑€貸的人數(shù)明顯增加。有銀行工作人員表示：“目前輪候還款的客戶很多，我們已經(jīng)加快處理了，正在逐步消化。”不過，有銀行業(yè)內(nèi)人士則坦言，銀行對(duì)提前還款卡得比較嚴(yán)，有額度限制，這個(gè)月額度用完了，就要等到下個(gè)月。“一線城市的房貸對(duì)于銀行來說都是優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，特別是前幾年房貸難求，房貸利率較高，而現(xiàn)在多數(shù)城市都降至3字頭，廣州等一線城市雖然還很堅(jiān)挺，但是向下是大概率事件，因此銀行都不愿意讓客戶提前還貸。”該人士補(bǔ)充到。

    嚴(yán)查房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸

    易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)表示，提前還貸的原因主要集中在兩方面，一是由于此前貸款的利息較高，購房者希望通過提前還貸來降低成本；二是今年理財(cái)產(chǎn)品的波動(dòng)較大，收益也遠(yuǎn)不及預(yù)期，房貸和理財(cái)之間的收益倒掛，讓一些購房者產(chǎn)生了提前還貸的愿望。

    嚴(yán)躍進(jìn)還告訴記者，提前還貸的現(xiàn)象從去年下半年就開始逐漸增多，對(duì)于銀行來說的確形成一定的壓力，這在過去也比較少見。

    大源按揭總經(jīng)理鄭大源也表示，近期出現(xiàn)還貸出現(xiàn)小高潮還可能是因?yàn)闅q末年初不少人收到年終獎(jiǎng)，家庭閑置資金增加；另外，由于目前經(jīng)營(yíng)貸利率與房貸利率倒掛，有貸款客戶被銀行或中介機(jī)構(gòu)鼓動(dòng)用低息經(jīng)營(yíng)貸款置換較高利息的房貸，這一違規(guī)操作手法也導(dǎo)致提前還房貸人數(shù)增加。

    據(jù)悉目前經(jīng)營(yíng)貸的利率集中在3.3%到3.5%之間，相比高峰時(shí)期5%到5.5%的房貸利率著實(shí)優(yōu)惠不少。不過據(jù)記者了解，房貸轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)貸存在不少“坑”，首先經(jīng)營(yíng)貸的貸款人名下要有公司，此外要有資金先歸還房貸，通過中介辦理，存在10%到15%的手續(xù)費(fèi)，一旦被銀行發(fā)現(xiàn)貸款人違規(guī)操作，還存在抽貸的風(fēng)險(xiǎn)。

    2月2日，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)（簡(jiǎn)稱深房中協(xié)）也發(fā)布關(guān)于嚴(yán)禁全市房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員參與違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的鄭重提示，劍指這一行為?！短崾尽分赋?，近日有媒體報(bào)道深圳個(gè)別“金融貸款中介”協(xié)助客戶獲得享受國(guó)家減息政策的經(jīng)營(yíng)性貸款后，引導(dǎo)所貸資金違規(guī)流向房地產(chǎn)領(lǐng)域，此行為不僅違反了國(guó)家相關(guān)金融信貸政策，還嚴(yán)重違背國(guó)家“房住不炒”的定位與原則。

    對(duì)此，深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)鄭重提示：嚴(yán)禁參與貸款中介、金融中介、“影子”中介等場(chǎng)外機(jī)構(gòu)和個(gè)人違規(guī)利用“經(jīng)營(yíng)貸”的不法行為。