多家銀行下架“智能通知存款”專家稱銀行仍需調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)

    本報(bào)記者 彭妍

    近期，位于福建地區(qū)的多家農(nóng)商行和村鎮(zhèn)銀行相繼宣布，將于3月21日自動(dòng)終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。

    星圖金融研究院副院長薛洪言對《證券日報(bào)》記者表示，銀行主動(dòng)下架智能通知存款，目的是為了調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)整體存款利率下行，在降息環(huán)境下更好地穩(wěn)定凈息差水平。

    “富利寶”智能通知存款退場

    通知存款是活期存款的一種，但利率高于活期。是指客戶不約定存期，支取時(shí)需提前通知銀行，約定支取日期和金額方能支取的存款業(yè)務(wù)。普通的通知存款，需要用戶操作指定為“1天通知存款”或“7天通知存款”選項(xiàng)，如果通知存款時(shí)間超過了7天，但事先選定的卻是“1天”，則收益就會(huì)按照1天通知存款的利息計(jì)算。而如果是智能通知存款則無需用戶進(jìn)行預(yù)設(shè)的指定，自動(dòng)按照最高收益計(jì)算。

    近期，包括福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行、平和農(nóng)商行、南安匯通村鎮(zhèn)銀行、古田刺桐紅村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，將于3月21日自動(dòng)終止“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。

    記者了解到，“富利寶”是福建農(nóng)信社面向轄內(nèi)機(jī)構(gòu)推出的產(chǎn)品。該產(chǎn)品采用活期存款賬戶管理模式，賬戶余額達(dá)到約定的“每次起存金額”時(shí)，賬戶全額自動(dòng)轉(zhuǎn)存通知存款，由系統(tǒng)按季根據(jù)客戶每日實(shí)際存款情況進(jìn)行預(yù)設(shè)指定，按照存款天數(shù)，智能選擇“七天通知存款”“一天通知存款”或活期存款利率計(jì)息。

    據(jù)悉，該款產(chǎn)品下架是福建農(nóng)信社的統(tǒng)一調(diào)整。近期，福建農(nóng)信社表示，為貫徹落實(shí)有關(guān)政策要求，“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品將于2024年3月21日自動(dòng)終止。已辦理“富利寶”產(chǎn)品的客戶可及時(shí)攜帶銀行卡（存折）及有效證件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，或通過手機(jī)銀行等自助渠道辦理其他存款產(chǎn)品。

    凈息差仍有收窄壓力

    在業(yè)內(nèi)人士看來，銀行下架智能通知存款產(chǎn)品的背后，是受監(jiān)管要求和銀行凈息差走勢的雙重影響。

    冠苕咨詢創(chuàng)始人周毅欽對《證券日報(bào)》記者表示，一方面，近年來監(jiān)管部門多次針對智能存款產(chǎn)品出臺相應(yīng)監(jiān)管政策，監(jiān)管范圍在普通存款的基礎(chǔ)上，也逐漸向通知存款、協(xié)定存款產(chǎn)品方面擴(kuò)展，以維護(hù)正常的金融市場秩序。

    2020年3月份，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》，各存款類金融機(jī)構(gòu)需按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計(jì)息型產(chǎn)品。2023年5月份，伴隨協(xié)定存款和通知存款自律上限調(diào)整，已有不少銀行率先暫停了智能通知存款業(yè)務(wù)。

    另一方面，去年以來，商業(yè)銀行凈息差逐漸下降，凈利潤增速下滑。而智能通知存款的較高利率可能會(huì)壓縮銀行的凈息差。

    周毅欽表示，商業(yè)銀行的存款規(guī)模不斷攀升，從以前的“高息主動(dòng)攬儲”變成了“降息被動(dòng)攬儲”，但客戶存款積極性依舊高漲。如果中小銀行依然保持較高的存款成本，凈息差將進(jìn)一步縮減，壓降負(fù)債成本刻不容緩。

    薛洪言認(rèn)為，今年銀行業(yè)凈息差仍有收窄壓力，首先是存量貸款重定價(jià)效應(yīng)，去年“降息”以及存量房貸利率調(diào)降的部分效果會(huì)在今年體現(xiàn)出來；其次是實(shí)際利率處于高位，今年仍有繼續(xù)“降息”的必要，在存款定期化背景下，“降息”會(huì)繼續(xù)壓降凈息差。

    “中小銀行是存款定價(jià)的接受者，未來銀行負(fù)債端的重點(diǎn)仍是繼續(xù)調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低負(fù)債成本，穩(wěn)定凈息差水平。”薛洪言表示。

    中國銀行研究院研究員杜陽在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，未來中小銀行穩(wěn)定負(fù)債的重點(diǎn)在于以下幾個(gè)方面：一是應(yīng)加強(qiáng)負(fù)債管理，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，降低對不穩(wěn)定負(fù)債的依賴。例如，提高個(gè)人存款和穩(wěn)定企業(yè)存款的比例，減少對波動(dòng)較大的企業(yè)活期存款和其他交易類賬戶存款的依賴。二是應(yīng)創(chuàng)新存款產(chǎn)品，提供具有競爭力的利率和服務(wù)。在遵循監(jiān)管部門要求的前提下，推出更加多元化的存款產(chǎn)品，以滿足客戶需求。三是應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，確保負(fù)債端的穩(wěn)定。這包括對負(fù)債結(jié)構(gòu)的監(jiān)控和預(yù)警，以及對市場風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的防范。四是應(yīng)利用金融科技手段，提高客戶服務(wù)水平，增加客戶黏性。通過線上線下的多元化服務(wù)，提高存款客戶的滿意度。

    周毅欽認(rèn)為，未來，中小銀行需要堅(jiān)持自身服務(wù)區(qū)域的市場定位，通過深耕本地客戶，增強(qiáng)區(qū)域服務(wù)功能，以自身優(yōu)質(zhì)的服務(wù)在所屬區(qū)域內(nèi)建立良好的市場口碑，為本地居民提供方便快捷的金融服務(wù)等方式來吸收存款。