養(yǎng)老第三支柱迎新政：“商保年金”概念落地 多措并舉共促發(fā)展

    本報(bào)記者 冷翠華

    見習(xí)記者 楊笑寒

    10月23日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱“金融監(jiān)管總局”）發(fā)布《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），明確了商業(yè)保險(xiǎn)年金（以下簡稱“商保年金”）的概念，提出了推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展、加強(qiáng)監(jiān)管的相關(guān)舉措。

    金融監(jiān)管總局表示，《通知》的發(fā)布，有利于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司發(fā)揮精算技術(shù)、長期產(chǎn)品開發(fā)和長期資金管理的優(yōu)勢，為人民群眾提供豐富多樣的養(yǎng)老保障和跨期財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)。

    受訪專家認(rèn)為，《通知》的發(fā)布提升了商保年金的市場透明度和認(rèn)知度，促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老年金和財(cái)富儲蓄類產(chǎn)品和業(yè)務(wù)發(fā)展，將大大推動(dòng)作為第三支柱的商保年金市場的發(fā)展。

    擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)

    我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度由三支柱組成：第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金制度和各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。其中，“商保年金”是對保險(xiǎn)公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱。

    《通知》明確了商保年金的概念，指商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險(xiǎn)期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計(jì)符合養(yǎng)老保障特點(diǎn)的年金保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)，商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認(rèn)定的其他產(chǎn)品。

    具體來看，在推動(dòng)商保年金發(fā)展方面，《通知》提出，“大力發(fā)展各類養(yǎng)老年金保險(xiǎn)”和“積極發(fā)展其他年金保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)”。同時(shí)，在商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)方面，《通知》明確，進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)。按照“成熟一家，開展一家”的原則，支持更多符合條件的養(yǎng)老保險(xiǎn)公司參與商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

    在優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給方面，《通知》提出，開發(fā)適應(yīng)個(gè)人養(yǎng)老金制度的新產(chǎn)品和專屬產(chǎn)品。

    《通知》提出，擇優(yōu)確定資本實(shí)力較強(qiáng)、合規(guī)審慎經(jīng)營的保險(xiǎn)公司，按照簡明易懂、投保便捷、期限適當(dāng)、安全穩(wěn)健的原則，創(chuàng)設(shè)兼具養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理功能、適合廣泛人群購買的商保年金新型產(chǎn)品。

    加快補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板

    金融監(jiān)管總局表示，將以《通知》發(fā)布為契機(jī)，推動(dòng)保險(xiǎn)公司加快補(bǔ)齊第三支柱養(yǎng)老短板，大力發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金，不斷優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，打造人民群眾信賴的行業(yè)品牌。

    眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，《通知》將極大地推動(dòng)作為第三支柱的商保年金市場的發(fā)展。通過明確商保年金的概念，有助于提升市場的透明度和認(rèn)知度，使更多消費(fèi)者了解并接受這一產(chǎn)品?！锻ㄖ诽岢龅恼吲e措和監(jiān)管要求將為市場發(fā)展提供有力的政策支持和規(guī)范引導(dǎo)，有助于行業(yè)的健康有序發(fā)展。優(yōu)化個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給和支持創(chuàng)設(shè)新型產(chǎn)品的要求，將進(jìn)一步豐富市場產(chǎn)品線，滿足消費(fèi)者的多元化需求。

    慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)儲蓄險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人葉鵬程對《證券日報(bào)》記者表示，《通知》將商保年金統(tǒng)稱為第三支柱，提高了年金型保險(xiǎn)的地位和價(jià)值；有助于轉(zhuǎn)變單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)年金型、長期型儲蓄險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展；推動(dòng)商保年金的密度和深度，為國家養(yǎng)老金融和老百姓養(yǎng)老需求、財(cái)富管理需求貢獻(xiàn)積極力量。

    險(xiǎn)企還需不斷提升專業(yè)能力

    近年來，隨著養(yǎng)老保障需求的上升，商保年金產(chǎn)品快速發(fā)展，個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品快速擴(kuò)容。不過，從長遠(yuǎn)來看，我國的商保年金市場仍處于起步階段，險(xiǎn)企還需要不斷提升專業(yè)能力，為公眾養(yǎng)老提供更多產(chǎn)品選擇與專業(yè)化服務(wù)。

    國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國60歲及以上人口達(dá)2.97億人，占總?cè)丝诘?1.1%，全社會(huì)養(yǎng)老保障需求巨大。

    小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、創(chuàng)信保險(xiǎn)銷售和南開大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合發(fā)布的《2023年健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測算研究報(bào)告》顯示，截至2023年底，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)養(yǎng)老準(zhǔn)備金規(guī)模超過106億元，保單件數(shù)約74萬件。個(gè)人養(yǎng)老金方面，人力資源社會(huì)保障部數(shù)據(jù)顯示，自個(gè)人養(yǎng)老金制度實(shí)施至今年二季度末，已經(jīng)有6000多萬人開通了個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。

    不過，商保年金市場的發(fā)展目前仍面臨一些挑戰(zhàn)。龍格表示，一是市場認(rèn)知度有待提高，二是資產(chǎn)配置和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的挑戰(zhàn)。對此，保險(xiǎn)公司需要不斷提升專業(yè)能力，以確保產(chǎn)品的穩(wěn)健運(yùn)行和消費(fèi)者的合法權(quán)益。