中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公布8類違規(guī)案例 涉“銀行賬戶被用于為非法交易平臺(tái)收款”等

    本報(bào)記者 李冰

    近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布2019年典型舉報(bào)案例，對(duì)性質(zhì)較為嚴(yán)重、舉報(bào)次數(shù)較多及涉及新型業(yè)務(wù)的違規(guī)案例類型進(jìn)行了梳理，共8類。

    支付清算協(xié)會(huì)通報(bào)顯示，2019年舉報(bào)中心共接到舉報(bào)12000余件，同比下降18.4%；受理舉報(bào)8000余件，同比下降12.7%；完成舉報(bào)調(diào)查8200余件，對(duì)違規(guī)會(huì)員單位分別實(shí)施警告、約談高管、責(zé)令整改等自律懲戒措施。

    蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，相對(duì)于以往，支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體量越來越大，所涉及的消費(fèi)者、用戶、商家等主體越來越廣，涉及到的違法違規(guī)的金額也會(huì)隨之增加。

    涉及8類舉報(bào)案例

    具體來看，支付清算協(xié)會(huì)違規(guī)案例類型梳理的8類案例，涉及支付機(jī)構(gòu)超地域范圍經(jīng)營(yíng)、收單核心業(yè)務(wù)外包、特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口、特約商戶挪用收款碼、特約商戶入網(wǎng)審核不嚴(yán)、網(wǎng)上違規(guī)宣傳、買賣支付受理終端、收單機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)、銀行賬戶被用于為非法交易平臺(tái)收款等。

    從支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的舉報(bào)案例類型，結(jié)合近期央行對(duì)于支付機(jī)構(gòu)開出的罰單來看，上述幾類行為也多為支付機(jī)構(gòu)被處罰的原因。例如，4月29日，人民銀行營(yíng)業(yè)管理部公布了一則行政處罰信息，商銀信支付服務(wù)有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱“商銀信支付”）因涉16項(xiàng)違規(guī)，被合計(jì)罰款1.16億元。

    從違規(guī)行為來看，商銀信支付觸碰違規(guī)“紅線”頗多。處罰決定書顯示，商銀信支付存在擅自中止支付業(yè)務(wù)、挪用備付金、變相出借預(yù)付卡發(fā)行與受理資質(zhì)、未按規(guī)定開展備付金集中交存、未按規(guī)定設(shè)置特約商戶銀行結(jié)算賬戶、未及時(shí)發(fā)現(xiàn)處置特約商戶轉(zhuǎn)接支付接口等共計(jì)16項(xiàng)違規(guī)行為。

    黃大智對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者坦言，“在嚴(yán)監(jiān)管的大背景下，監(jiān)管不僅會(huì)沒收支付機(jī)構(gòu)的非法所得，還會(huì)在此基礎(chǔ)上罰以相等金額的罰金。而違法所得與業(yè)務(wù)量是成直接正比，這是導(dǎo)致近年來第三方支付機(jī)構(gòu)罰單金額屢創(chuàng)新高的原因。”

    西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究中心主任陳文則對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，“支付清算協(xié)會(huì)列舉的8類違規(guī)行為都是支付機(jī)構(gòu)較為常見的問題，更多體現(xiàn)在責(zé)任輕重差別以及性質(zhì)惡劣差異。”

    個(gè)別案例性質(zhì)較為惡劣

    陳文進(jìn)一步闡述認(rèn)為，“上述8類案例有些責(zé)任在支付機(jī)構(gòu)，例如超地域范圍經(jīng)營(yíng)等，有些責(zé)任主要在商鋪，例如特約商鋪挪用收款碼等，這就需要支付機(jī)構(gòu)強(qiáng)化監(jiān)督管理。而銀行賬戶被用于為非法交易平臺(tái)收款，則有可能構(gòu)成犯罪，性質(zhì)較為惡劣。”

    在銀行賬戶被用于為非法交易平臺(tái)收款案例中，支付清算協(xié)會(huì)稱，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，個(gè)別商業(yè)銀行的單位和個(gè)人銀行結(jié)算賬戶存在被用于為賭博等非法交易平臺(tái)收款的問題。根據(jù)調(diào)查情況看，舉報(bào)所涉銀行結(jié)算賬戶在開戶環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行均能夠按照相關(guān)制度辦法要求落實(shí)賬戶開戶審核及客戶身份識(shí)別義務(wù)，并留存開戶相關(guān)證照材料；在賬戶交易監(jiān)測(cè)環(huán)節(jié)，各商業(yè)銀行主要通過交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)及人工分析識(shí)別等方式對(duì)相關(guān)銀行結(jié)算賬戶開展資金交易監(jiān)測(cè)和持續(xù)性賬戶管理，并對(duì)可疑賬戶分別采取客戶身份重新識(shí)別、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、限制非柜面交易、限制交易金額等處置措施。

    支付清算協(xié)會(huì)在該案例分析中表示，賬戶所有人或?qū)嶋H控制人將銀行結(jié)算賬戶用于為賭博網(wǎng)站等非法平臺(tái)收款的行為，涉嫌違法犯罪，應(yīng)由公安機(jī)關(guān)進(jìn)行調(diào)查、定性。針對(duì)此類舉報(bào)，協(xié)會(huì)在完成前期調(diào)查后，按照有關(guān)要求將涉嫌違法違規(guī)銀行結(jié)算賬戶線索移送公安機(jī)關(guān)處理；對(duì)所涉及的商業(yè)銀行，協(xié)會(huì)發(fā)送《風(fēng)險(xiǎn)提示函》，提示其加強(qiáng)對(duì)相關(guān)銀行結(jié)算賬戶的交易監(jiān)測(cè)，并按照相關(guān)法律規(guī)定和協(xié)議約定，對(duì)涉案銀行結(jié)算賬戶采取相應(yīng)限制措施。

    陳文表示，支付清算協(xié)會(huì)通報(bào)的上述案例對(duì)支付機(jī)構(gòu)及銀行機(jī)構(gòu)具有非常大的警示作用：第一，金融持牌許可業(yè)務(wù)，需要嚴(yán)格按照經(jīng)營(yíng)許可范圍開展業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新要以監(jiān)管合規(guī)為前提；第二，在開展業(yè)務(wù)過程中，強(qiáng)化對(duì)于金融消費(fèi)者的保護(hù)以及對(duì)于商鋪的審核，提升自身業(yè)務(wù)的透明度；第三，謹(jǐn)慎開拓合作對(duì)象，堅(jiān)決抵制支付服務(wù)被用于違法犯罪活動(dòng)，對(duì)于合作對(duì)象要做好合規(guī)監(jiān)測(cè)。

    另外，支付清算協(xié)會(huì)方面強(qiáng)調(diào)，自2021年起，協(xié)會(huì)將對(duì)違規(guī)舉報(bào)較多、整改不力的單位在行業(yè)內(nèi)進(jìn)行通報(bào)，并報(bào)送監(jiān)管部門。

    東興證券發(fā)布的第三方支付產(chǎn)業(yè)研究報(bào)告中指出，近年監(jiān)管層先后出臺(tái)備付金集中存管、“斷直連”、支付牌照收緊等政策，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)支付機(jī)構(gòu)健康發(fā)展。強(qiáng)監(jiān)管下，行業(yè)盈利模式漸變。存量牌照進(jìn)入清理整合階段，小型第三方支付機(jī)構(gòu)或被大型互聯(lián)網(wǎng)或互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)收購(gòu)，第三方支付行業(yè)集中度將進(jìn)一步提升。

（編輯 上官夢(mèng)露）