李尚榮:大家下午好!
我今天下午跟大家分享的題目是通過以數(shù)據(jù)化能力踐行普惠金融,主要想跟大家談一下我們京東金融如何借助科技能力,如何利用數(shù)字化的技術(shù)來推動農(nóng)村金融的發(fā)展,推動普惠金融的發(fā)展。
2018年我個人認為金融行業(yè)有兩項最主要的工作,一個就是服務(wù)實體經(jīng)濟,包括普惠金融。另一個方面是嚴格控制風(fēng)險。從普惠金融來看,大家都知道,實際上它面臨兩個最重要的問題,一個是怎么樣提高金融服務(wù)的可獲得性,另外一方面,就是我們怎么樣能夠降低成本,控制風(fēng)險。這個目標非常簡單,但是做起來非常難,可以說它是一個全世界的難題。
我們感覺在這里面,最重要的除了依靠監(jiān)管部門全體金融機構(gòu)的共同努力之外,我們覺得信息技術(shù)是最核心的驅(qū)動力。因為信息技術(shù)不僅僅能夠改變我們普惠金融服務(wù)的方法和手段,而且極大的擴充了我們服務(wù)的場景和運用,讓我們金融服務(wù)能力更加有效的觸達到三農(nóng)和小微企業(yè),讓普惠金融變得更加無界。
京東金融作為一家金融科技公司,我們的目標是遵循金融的本質(zhì),以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以技術(shù)為手段,為金融機構(gòu)賦能,共同的提高我們金融服務(wù)的效能。從過去的第三季度,2017年三季度來看,我們整個各類交易規(guī)模累計和2014年相比增長了24倍,我們現(xiàn)在累計服務(wù)超過800萬左右的商戶以及3.6億的個人用戶。為什么我們能夠取得這樣的發(fā)展或者這么一個進步?這主要是依托我們長期形成的核心優(yōu)勢,也就是場景、技術(shù)和數(shù)據(jù)。
從場景來看,京東作為一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),作為一個電商企業(yè)發(fā)家,無論從零售到倉儲物流,到供應(yīng)鏈,或者從校園到農(nóng)村到城市,我們都有豐富的應(yīng)用場景。在整個場景的應(yīng)用中,我們更加強調(diào)的是在供應(yīng)鏈端的改造,我們希望通過對于供應(yīng)鏈端的改造,來減少一些冗余環(huán)節(jié),提高整個產(chǎn)業(yè)鏈的效率。
從數(shù)據(jù)方面來講,數(shù)據(jù)也是我們持續(xù)發(fā)力的一個領(lǐng)域,無論在數(shù)據(jù)源、數(shù)據(jù)量還是數(shù)據(jù)處理能力方面,相信我們都是國際上做得最好的一家企業(yè)。我們現(xiàn)在的數(shù)據(jù)已經(jīng)有超過30個數(shù)據(jù)源,用戶標簽已經(jīng)超過3萬個,而且我們每天的數(shù)量增量達到200TB,這個數(shù)據(jù)大概相當(dāng)于一個小型科技公司全年的新增量。
從技術(shù)角度來講,通常我們說的人工智能、云和大數(shù)據(jù)方面,我們也逐漸建立了自己的優(yōu)勢。從云技術(shù)的角度來說,因為京東金融從第一天開始,整個系統(tǒng)架構(gòu)就建立在云和分布式的基礎(chǔ)上。從大數(shù)據(jù)角度來講,我們有先天的作為一個電商,作為一個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有海量的數(shù)據(jù)優(yōu)勢。從人工智能來講,也是我們繼去年以來發(fā)力的重點。我們?nèi)ツ暝诠韫瘸闪⒘艘粋€AI實驗室,引進了行業(yè)的一些大咖,持續(xù)提升我們在這方面的能力。
通過這些數(shù)據(jù)和技術(shù)的應(yīng)用,我們現(xiàn)在已經(jīng)建立起來風(fēng)險量化的模型體系、智能投顧的模型體系、精準營銷和用戶洞察的模型體系。這四大體系我們不僅為金融機構(gòu)輸出,也為所有的個人和企業(yè)客戶提供一個直接的金融服務(wù)。
接下來我來介紹一下我們京東的農(nóng)村金融。我們早在2015年,京東就提出來3F的戰(zhàn)略,從農(nóng)村金融角度來講,我們主要是圍繞著農(nóng)產(chǎn)品進城和電商下鄉(xiāng)兩個角度。我們依托互聯(lián)網(wǎng)的平臺,依托我們的渠道優(yōu)勢,為廣大客戶提供包括金融貸、白條、眾籌、理財?shù)纫粩堊拥慕鹑诜?wù)。通過這幾年的發(fā)展,實際上我們已經(jīng)為全國1700個行政縣,超過30萬的行政村提供了各種農(nóng)村金融服務(wù)??梢哉f我們是國內(nèi)覆蓋范圍最廣,為農(nóng)戶服務(wù)最多的一家金融科技企業(yè)。而且在整個服務(wù)過程中,我們特別強調(diào)服務(wù)國家的精準扶貧要求,所以這里面我們有一些數(shù)字大家可以看出,從2016年1月份,我們與國務(wù)院扶貧辦簽定協(xié)議,在這方面取得了非常大的進步。
在農(nóng)村普惠金融體系里面,我們重點是圍繞兩個方面進行創(chuàng)新,一個是產(chǎn)業(yè)鏈,另外一個是數(shù)字化經(jīng)營。從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來講,我們除了傳統(tǒng)的以核心企業(yè)+農(nóng)戶的方式之外,更加強調(diào)的就是通過借助我們京東的平臺,通過我們的金融服務(wù)來貫通整個全產(chǎn)業(yè)鏈。也就是說,我們給廣大的農(nóng)村提供的服務(wù)不僅僅是一個金融服務(wù),我們更希望輸出我們的供應(yīng)鏈服務(wù),輸出我們的技術(shù)能力,來減少供應(yīng)鏈的環(huán)節(jié)和噪音,讓整個供應(yīng)鏈能夠運轉(zhuǎn)的更加高效和順暢。在這個過程中間,我們不僅提高了整個農(nóng)業(yè)的產(chǎn)出水平,我們通過建立更緊湊的產(chǎn)業(yè)鏈體系,也為我們農(nóng)村金融的風(fēng)控提供了一個更好的手段。
數(shù)字化建設(shè)方面是我們現(xiàn)在工作的一個重點,我們覺得農(nóng)村金融或者普惠金融,尤其面向農(nóng)村,它難在什么地方?難的核心就是沒有擔(dān)保抵押,缺少信用數(shù)據(jù),熟人經(jīng)濟的成本又很高。我們覺得,這種數(shù)字化的應(yīng)用能力是未來我們解決農(nóng)村金融,解決普惠金融一個重要的突破點。
這里面我們舉一個案例來說,隨著目前大家都知道人工智能、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)這些技術(shù),實際上發(fā)展的非??欤椰F(xiàn)在這種傳感設(shè)備,這種硬件設(shè)備的成本降低也很多。這樣就使我們一些新技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用,在10年前我們可能不敢想像,在現(xiàn)在就成為了一種可能。所以我們怎么樣通過這種數(shù)字化能力建設(shè),提高農(nóng)村的生產(chǎn)水平,同時也為我們金融獲取數(shù)據(jù),實際上這是我們探索的路子。
在2016年,京東金融在行業(yè)首先創(chuàng)新了一個“數(shù)字農(nóng)貸”的產(chǎn)品。這個產(chǎn)品有三個特點:第一我們是基于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的養(yǎng)殖數(shù)據(jù),建立了一個量化的養(yǎng)殖模型。根據(jù)這個模型,我們給農(nóng)民進行授信,是無擔(dān)保、無抵押的;第二在貸款的投放過程中,我們結(jié)合養(yǎng)殖行業(yè)的成本曲線,按時、定量的去做信貸投放。所以這樣就導(dǎo)致了農(nóng)民每一分貸款都沒有浪費,因為在傳統(tǒng)金融機構(gòu)放款的時候,如果需要100萬,第一天100萬給了農(nóng)戶,實際上他中間并用不了這么多錢;第三是借助我們風(fēng)險管理的體系,幫助農(nóng)民進行風(fēng)險管理,同時也輔助提高他養(yǎng)殖生產(chǎn)的自動化和信息化的水平。我們的數(shù)字農(nóng)貸發(fā)放一年多以來,到目前為止沒有一筆逾期,一分錢的欠息都沒有,一分錢的本金逾期都沒有,取得了非常好的效果。它的好處就在于降低了農(nóng)民的信貸成本,而且減少了農(nóng)民挪用資金的風(fēng)險。
我們覺得信息技術(shù),新技術(shù)在農(nóng)村的運用遠遠不止上面這樣一些范圍,我們覺得它的應(yīng)用場景非常廣闊。未來我們可以想到,我們可以把養(yǎng)殖行業(yè)跟物聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合,把兩個結(jié)合在一起,也就是我們建立這種量化的生產(chǎn)模型,可以跟農(nóng)民的養(yǎng)殖管理系統(tǒng),農(nóng)民的棚社管理系統(tǒng)結(jié)合在一起。這樣實際上借助人工智能的算法,為這些養(yǎng)殖戶建立了一個微型的智能生態(tài)系統(tǒng)。我們不僅能夠?qū)崿F(xiàn)定量的投食,定量的溫度和濕度的控制,而且可以監(jiān)測到動物的用料水平,甚至可以幫它去提早發(fā)現(xiàn)病情。在這個過程中間,我們不僅僅提高了農(nóng)民的養(yǎng)殖水平產(chǎn)出,更重要的我們積累了豐富的數(shù)據(jù),這就使我們未來的普惠金融為農(nóng)民做信貸提供了一種新的可能。
京東我們作為一個金融科技企業(yè),我們也非常愿意跟農(nóng)民朋友一起提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信息化水平。相信通過這樣應(yīng)用,不僅為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)提供了一些新的元素和活力,而且也為我們普惠金融提供一個新的可能。謝謝大家
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