250萬億元商業(yè)銀行市場將迎重大變革 存貸利率可與客戶進(jìn)行自主協(xié)商

    專家認(rèn)為，這將進(jìn)一步加速和推動(dòng)利率市場化進(jìn)程，商業(yè)銀行的競爭更為多元化

    本報(bào)記者 劉琪

    日前，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》（下稱《商業(yè)銀行法》）的修改工作迎來重大進(jìn)展。10月16日，央行發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（以下簡稱：《修改意見稿》），并向社會(huì)公開征求意見。在此之前，《商業(yè)銀行法》自1995年實(shí)施以后曾于2013年、2015年兩次修訂。

    此前，央行在今年1月16日召開2020年金融法治工作電視電話會(huì)議時(shí)要求，今年要重點(diǎn)做好的工作之一就是加強(qiáng)統(tǒng)籌，提高立法水平。并明確提出加快推進(jìn)《商業(yè)銀行法》等重點(diǎn)立法，以高質(zhì)量立法推動(dòng)、保障高質(zhì)量發(fā)展。

    銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年8月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)為304.06萬億元，其中商業(yè)銀行總資產(chǎn)為251.82萬億元，占銀行金融業(yè)機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的82.8%。《商業(yè)銀行法》時(shí)隔5年后的修改有哪些改革，將對總資產(chǎn)超250萬億元的商業(yè)銀行市場帶來哪些影響？

    現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》共九章95條。《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出。

    零壹研究院院長于百程在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，2015年之后的這五年，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，銀行發(fā)展突飛猛進(jìn)，規(guī)模不斷增長，同時(shí)創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，以往的銀行法已經(jīng)滿足不了行業(yè)的快速發(fā)展。這次《修改建議稿》屬于比較大的一次修改，修改后為銀行業(yè)發(fā)展提供較好的法律支持。這次的很多修改，都是在日常監(jiān)管中已經(jīng)明確的事項(xiàng)，通過立法來予以確認(rèn)。

    從《修改意見稿》的主要修改內(nèi)容來看，包括完善商業(yè)銀行類別，擴(kuò)大立法調(diào)整范圍；建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制；完善商業(yè)銀行公司治理；強(qiáng)化資本與風(fēng)險(xiǎn)管理；完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù)；健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出機(jī)制；加大違法處罰力度。

    值得關(guān)注的是，在完善業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，《修改意見稿》對利率規(guī)定進(jìn)行了修改，“商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率”，而現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》中則是，“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限確定利率”。

    “商業(yè)銀行的存貸利率可以與客戶進(jìn)行自主協(xié)商，進(jìn)一步加速和推動(dòng)了利率市場化進(jìn)程。自主協(xié)商利率，也可以讓商業(yè)銀行的競爭更為多元化。”柒財(cái)智庫高級研究員畢研廣對《證券日報(bào)》記者表示，自主協(xié)商利率，可以真正地照顧到小微企業(yè)，因?yàn)槊總€(gè)企業(yè)和個(gè)人的條件不同、承受度不同、用款周期和額度不同，自主協(xié)商更是把整體的利率定價(jià)交給企業(yè)本身，遵循市場定價(jià)原則。

    不過，從《修改意見稿》整體內(nèi)容來看，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長、教授盤和林認(rèn)為，對信貸價(jià)格應(yīng)該不會(huì)太大影響。“銀行運(yùn)行成本會(huì)有一定的增加，比如增加更多的保證金種類，可貸資金出現(xiàn)收縮，商業(yè)銀行融資壓力會(huì)有所提升。但現(xiàn)在大環(huán)境是利率走低，所以此消彼長下，信貸價(jià)格依然會(huì)保持穩(wěn)定。”盤和林對《證券日報(bào)》記者談道。

    同時(shí)，盤和林認(rèn)為，對于銀行業(yè)釋放流動(dòng)性的潛在影響可能還是存在的，等到修改實(shí)施，根據(jù)審慎原則，銀行可能需要收緊信貸額度，以滿足更高的資本充足率要求。低利率預(yù)期下，資金流向股市等直接融資市場，銀行本身流動(dòng)性壓力疊加審慎運(yùn)行，會(huì)有一定的收縮。但是，隨著資本市場和多種融資渠道，比如公司債等的完善和豐富，對于宏觀流動(dòng)性整體應(yīng)該沒有影響，流動(dòng)性的波動(dòng)僅限于商業(yè)銀行體系內(nèi)部。