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王海云:數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個(gè)過程,最終要為客戶創(chuàng)造價(jià)值

2023-08-11 18:42  來源:證券日報(bào)網(wǎng)

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       尊敬的兩位院士,還有在座的各位領(lǐng)導(dǎo)和嘉賓,大家下午好!很高興分享商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基本情況和中信銀行的實(shí)踐。

    今天主要討論數(shù)字經(jīng)濟(jì),數(shù)字經(jīng)濟(jì)是整個(gè)經(jīng)濟(jì)的血脈或者是血液,整個(gè)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型離不開數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我分享兩個(gè)方面,商業(yè)銀行對公數(shù)字轉(zhuǎn)型方面,第二個(gè)是中信銀行作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型比較典型的銀行,我們一些好的想法。

    首先我們對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理解,怎么樣才算是一個(gè)好的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型,我覺得至少有三個(gè)方面,第一個(gè)是要有數(shù)據(jù)思維,第二個(gè)是專業(yè)思維,以前銀行做關(guān)系型營銷,現(xiàn)在做數(shù)字營銷,第三個(gè)是價(jià)值導(dǎo)向,要向客戶交互價(jià)值,尤其為客戶創(chuàng)造價(jià)值,這才是一個(gè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心。

    從現(xiàn)在各個(gè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型來看,確實(shí)有很多的問題,數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一種過程,最終為客戶創(chuàng)造價(jià)值。我們把這樣一個(gè)數(shù)據(jù)中臺(tái),上了幾套的數(shù)字化系統(tǒng),事實(shí)上真正給我們的數(shù)字經(jīng)濟(jì)到底做出了哪些貢獻(xiàn),有沒有提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效,這一方面考慮得比較少,還是更多強(qiáng)調(diào)中后臺(tái)管理方面。

    第二個(gè)是在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中,經(jīng)常對標(biāo)準(zhǔn)化和差異化這個(gè)問題有一些誤解,我們首先要把業(yè)務(wù)做成標(biāo)準(zhǔn)化,企業(yè)更多強(qiáng)調(diào)的是差異化。我們是一個(gè)企業(yè)客戶,還是一個(gè)機(jī)構(gòu)客戶,它的金融服務(wù)屬性差異很大,我們提供數(shù)字化的服務(wù),如何利用底層技術(shù)的革新,這也是一個(gè)很大的難題。

    還有一個(gè)是雷聲大,雨點(diǎn)小,我們可以看一下這個(gè)數(shù)據(jù),總體來講現(xiàn)在中國銀行業(yè)有一個(gè)指標(biāo),就看我們做數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入的力度,我們把所有IT投入一年總費(fèi)用,除以整個(gè)銀行的營收占比,美國三大行占比大概在5%-7%之間,中國四大銀行,大概在2%-3%這樣一個(gè)區(qū)間,明顯還是比較偏低的,股份制略高一點(diǎn),大概在3%-4%。股份制銀行其中最多的是中信銀行,我們是排第一的,4.14%,還有進(jìn)一步提升的空間。

    如果我們把數(shù)字化轉(zhuǎn)型用到客戶服務(wù)上,服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)上,從這個(gè)角度可以看三大板塊,一個(gè)是做個(gè)人服務(wù)的零售板塊,還有企業(yè)服務(wù)的對公板塊,個(gè)人業(yè)務(wù)容易做數(shù)字化的轉(zhuǎn)型,企業(yè)服務(wù)是比較難的,如何提升我們數(shù)字化服務(wù)的能力?做對公數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融服務(wù)有四個(gè)方面,第一個(gè)是客戶經(jīng)營數(shù)字化,如何通過數(shù)字化去獲客,黏客,更好為客戶提供服務(wù),這是一個(gè)大的方向。第二個(gè)是產(chǎn)品數(shù)字化,我們以客戶為中心,到底什么是以客戶為中心?我們還是要提供專業(yè)化的金融產(chǎn)品,我們的金融產(chǎn)品如何數(shù)字化,這是一個(gè)非常關(guān)鍵的點(diǎn)。交易銀行的成立就是幫助企業(yè)實(shí)現(xiàn)銀行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。第三個(gè)是渠道服務(wù)的數(shù)字化,向客戶提供金融產(chǎn)品服務(wù)的時(shí)候,并不是人工來提供,全是采用渠道和線上化的服務(wù)。第四是風(fēng)控合規(guī)的數(shù)字化,如何提供風(fēng)險(xiǎn)的能力,包括風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

    中信銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型主要圍繞三個(gè)方面,所有公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型我們抓住了一個(gè)核心點(diǎn),就是我們傾力發(fā)展交易銀行,我們把交易銀行作為對公客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心點(diǎn),我們利用數(shù)字化的手段,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)經(jīng)營的各個(gè)環(huán)節(jié)來提供效應(yīng)的數(shù)字化的解決方案,金融服務(wù)方案,這就是我們的交易銀行。所以涵蓋了整個(gè)企業(yè)服務(wù)的方方面面,都在交易銀行進(jìn)行服務(wù)。我們經(jīng)過幾年的探索,也取得了一些成績,跟大家匯報(bào)一下。

    首先是渠道數(shù)字化,我們不光是個(gè)人辦銀行業(yè)務(wù),基本上不可能跑到柜臺(tái)去辦,完全在手機(jī)上進(jìn)行處理。一個(gè)企業(yè)要實(shí)現(xiàn)銀行的服務(wù),無論是簡單開一個(gè)銀行帳戶,做一個(gè)銀行匯款也好,或者做一個(gè)比較復(fù)雜的融資服務(wù),或者開保函,基本上都是通過線上來進(jìn)行服務(wù)的。我們的柜臺(tái)交易替代率達(dá)到了99.5%,現(xiàn)在企業(yè)在中信銀行來做金融服務(wù),尤其是資金類和交易類的服務(wù),99.5%都是通過渠道,包括網(wǎng)上銀行,還有銀企智聯(lián),還有微信小程序,還有公眾號等多渠道的產(chǎn)品來為客戶提供解決方案。

    第二個(gè)就是我們產(chǎn)品的數(shù)字化,金融服務(wù)產(chǎn)品如何進(jìn)行數(shù)字化,我們是通過了三個(gè)步驟。交易產(chǎn)品的數(shù)字化,第一個(gè)是線上的,第二個(gè)是自動(dòng)化,第三個(gè)是智能化,中信銀行是全部實(shí)現(xiàn)線上化,總共45個(gè)產(chǎn)品,支付結(jié)算30個(gè)產(chǎn)品,交易融資16個(gè)產(chǎn)品,從賬戶開立到收款和付款,無論是核心企業(yè),上下游的供應(yīng)金融和貿(mào)易金融,全部實(shí)現(xiàn)了線上化。給客戶提供的效率是大幅度提升的,甚至創(chuàng)造了很大的效益。我們把它做了數(shù)字化升級,這個(gè)產(chǎn)品推出來,中國企業(yè)有綜合授信的情況下,網(wǎng)銀授信系統(tǒng)上動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo),幾秒鐘之內(nèi)這個(gè)貸款就可以放出。他要?dú)w還,動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo),這筆貸款可以直接還掉了,這改變了整個(gè)貸款服務(wù)的方式。

    企業(yè)服務(wù)的時(shí)候,我們把產(chǎn)品做了線上化和自動(dòng)化,我們先做了線上化,把所有的融資申請還款,然后都是線上的??蛻籼峤毁Y料以后,用款還是需要4-8個(gè)小時(shí),我們采用了自動(dòng)化的處理,就是利用了大數(shù)據(jù)的技術(shù),包括征信、工商、反洗錢,在系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行查詢,甚至通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),調(diào)取征信、法院的信息和工商的信息,最后就是智能化。如果出現(xiàn)司法有一個(gè)征信上的異常,這筆貸款就會(huì)被停掉,人工審核之后,是可以過的,下一次再來的時(shí)候,系統(tǒng)自動(dòng)進(jìn)行放寬,這是智能化的過程。真正把傳統(tǒng)線下變成一個(gè)純線上,解決了客戶應(yīng)急和調(diào)度的需要,幾秒鐘貸款就可以到賬,不是一個(gè)貸款的問題,是一個(gè)企業(yè)流動(dòng)性和投資管理的工具,而且減少了客戶的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。一分鐘之內(nèi)就能提供銀行的融資,對他的風(fēng)險(xiǎn)管理也是有幫助的,所以成了一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理的工具了。

    這個(gè)產(chǎn)品我們做了三年,是典型的產(chǎn)品數(shù)字化。如果有更多的產(chǎn)品,把所有的產(chǎn)品進(jìn)行了數(shù)字化,形成了一個(gè)數(shù)據(jù)生態(tài),產(chǎn)品的生態(tài),我們把所有的產(chǎn)品放在一起,全部形成服務(wù)。

    第三個(gè)層面是數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向,更進(jìn)一步我們要提供一個(gè)服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)的提供商,我們提供了整個(gè)客戶的整個(gè)金融平臺(tái),實(shí)現(xiàn)企業(yè)的管理需求和金融服務(wù)的需求。我介紹一下中信銀行天元司庫平臺(tái),2022年10月,中信銀行行業(yè)首發(fā)天元司庫平臺(tái),面向大型集團(tuán)客戶的智能友好、穿透可視、功能強(qiáng)大、安全可靠的一站式,數(shù)智化全球司庫的管理系統(tǒng),賦能企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。通過這個(gè)系統(tǒng)有三個(gè)變化,第一,從銀行視角到企業(yè)視角,以前網(wǎng)上銀行還是銀行視角,企業(yè)是到登錄銀行的網(wǎng)上銀行,來用銀行的服務(wù),而司庫銀行是企業(yè)自己的系統(tǒng),通過這個(gè)系統(tǒng)和其他的系統(tǒng)互聯(lián)互通,這是一個(gè)巨大的變化。第二個(gè)是從資金管理到金融管理的變化,我們把一個(gè)大型企業(yè)集團(tuán)所有金融資源,從賬戶到收付款的結(jié)算,到供應(yīng)鏈,甚至全球金融資源,跨境的金融資源,在系統(tǒng)里面進(jìn)行統(tǒng)籌的管理和綜合的應(yīng)用。第三個(gè)是從操作型司庫到戰(zhàn)略型司庫,現(xiàn)在通過數(shù)據(jù)中臺(tái),風(fēng)險(xiǎn)管理模型,甚至能夠?qū)崿F(xiàn)整個(gè)智庫戰(zhàn)略性的管理。這個(gè)是部署到企業(yè)的系統(tǒng),可以和企業(yè)相關(guān)的財(cái)務(wù)系統(tǒng),業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對接,還可以和多個(gè)銀行對接,甚至是和境外的銀行,1.3萬家全球的銀行都可以對接,實(shí)現(xiàn)整個(gè)企業(yè)的司庫調(diào)度。賬戶統(tǒng)籌,資金統(tǒng)籌,結(jié)算、融資、供應(yīng)鏈等,能夠?qū)崿F(xiàn)整個(gè)企業(yè)的資源調(diào)動(dòng)。我們也得到了國資委和各個(gè)央國企的好評,98家央企,我們合作了87家,22家跟我們簽約司庫顧問服務(wù),在地方的國企,包括上市公司,大概有5000多家,系統(tǒng)上線了200多家企業(yè),這是半年的時(shí)間。還有國資委相關(guān)的合作方案,現(xiàn)在建司庫找中信銀行,形成了一個(gè)比較公認(rèn)的共識。

    最后一句話,我們通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型還是為了轉(zhuǎn)型賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì),也歡迎通過今天的介紹,有機(jī)會(huì)跟在座的企業(yè)進(jìn)行合作。謝謝大家!

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