銀行豐富消費信貸產(chǎn)品 為“以舊換新”做好金融支持

    本報記者 彭妍 熊悅

    “以舊換新”消費機遇之下，銀行等金融機構紛紛出招，推出面向各類消費場景的消費貸、信用卡分期利率優(yōu)惠、信用卡支付滿減等金融產(chǎn)品和服務。

    近日，《證券日報》記者了解到，用于購置汽車、家電、家裝、消費電子等大眾消費品的消費貸產(chǎn)品，是各大商業(yè)銀行發(fā)力的重點。為爭搶市場份額，這類消費貸產(chǎn)品大多在貸款額度、貸款期限、貸款利率、放款時間等方面的設置上具備吸引力。

    中國銀行研究院研究員杜陽表示，銀行推出各種以舊換新貸款產(chǎn)品和優(yōu)惠措施，一是有助于激發(fā)消費需求，推動消費升級。“以舊換新”政策是居民消費提質(zhì)升級的新引擎，有助于推動我國消費市場向高端化、綠色化、智能化方向發(fā)展。二是帶動相關實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展。“以舊換新”政策帶動家電、汽車、電子產(chǎn)品等領域的市場需求，實體企業(yè)將更有動力加大研發(fā)投入，提高產(chǎn)品質(zhì)量，從而形成供給端和需求端的良性循環(huán)。三是促進金融市場創(chuàng)新。銀行可以進一步探索多元化金融產(chǎn)品，不斷豐富消費信貸產(chǎn)品體系，滿足消費者多樣化的金融需求。

    激活“以舊換新”消費市場

    為推動“以舊換新”消費，近期諸多銀行主動響應，專門推出支持消費品“以舊換新”的相關金融產(chǎn)品和服務。根據(jù)此前國務院印發(fā)的《推動大規(guī)模設備更新和消費品以舊換新行動方案》，汽車、家電、家裝等“以舊換新”的市場較大，而銀行推出的各類消費貸產(chǎn)品也主要集中在上述消費領域。

    記者了解到，與“以舊換新”相關的消費貸產(chǎn)品是諸多銀行營銷的主力。如中原銀行官方微信公眾號近日發(fā)布了一系列“煥新貸”新產(chǎn)品，包括“煥新e貸”“煥新車貸”“煥新房貸”等，分別面向有家裝家電、汽車、房產(chǎn)等以舊換新消費需求的優(yōu)質(zhì)客戶。產(chǎn)品營銷的重點主要集中在貸款利率優(yōu)惠、貸款利息補貼、貸款額度高、貸款期限長、手續(xù)簡單、放款快速等方面。

    青島農(nóng)商銀行的產(chǎn)品宣傳顯示，該行推出的“以舊換新消費貸”的貸款額度最高可達100萬元，貸款期限最長可達5年，貸款利率執(zhí)行優(yōu)惠利率。

    記者還了解到，部分銀行“以舊換新”消費貸產(chǎn)品的適用人群有一定限制，而優(yōu)惠利率主要向銀行的白名單客戶發(fā)放。如中國農(nóng)業(yè)銀行河北省分行推出的“以舊換新”消費貸產(chǎn)品，適用人群包括正常繳納公積金客戶、機關企事業(yè)單位正式員工、農(nóng)行貴賓客戶、房貸客戶、代發(fā)工資客戶等。

    某城商行的個人信貸業(yè)務人員告訴記者，該行“以舊換新”貸款產(chǎn)品的利率，普通客戶是4.15%，利率優(yōu)惠主要面向該行的白名單優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工，利率優(yōu)惠程度視企業(yè)性質(zhì)而定，在3.35%至3.75%不等；貸款額度可達50萬元，符合條件的優(yōu)質(zhì)客戶額度會提升。

    此外，銀行的信用卡分期業(yè)務也推出一系列“以舊換新”支持政策。例如，江蘇銀行聯(lián)合京東、蘇寧、拼多多等平臺，對手機通訊、家用電器、電腦數(shù)碼、家居建材等商品以舊換新疊加信用卡分期付款滿減優(yōu)惠，提供普惠性價格優(yōu)惠。2024年3月22日至2024年5月31日期間，江蘇銀行信用卡持卡人在蘇寧易購（包含線上APP/WAP端）或星圖金融APP選購以舊換新商品，有機會享單筆訂單滿2000元減80元、滿5000元減200元優(yōu)惠。

    創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

    業(yè)內(nèi)人士普遍認為，“以舊換新”政策將為銀行零售消費業(yè)務開辟新藍海。

    南開大學金融發(fā)展研究院院長田利輝表示，對于銀行自身而言，推出“以舊換新”消費貸款是其拓展業(yè)務領域、提高盈利能力的重要舉措。實際上，大件商品的消費是銀行發(fā)展消費貸款的重要領域，銀行可以充分利用消費品以舊換新帶來的市場機遇，做好相關金融服務。一是加強政策宣傳引導；二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務模式，包括優(yōu)化業(yè)務流程，提高消費者貸款服務的可得性和便捷性；與行業(yè)主管部門溝通，加強與商家合作，找準工作重點，加快項目對接。

    在杜陽看來，為應對以舊換新消費帶來的市場機遇，銀行一是要優(yōu)化產(chǎn)品體系，通過消費貸款、信用卡分期等，為消費者提供便捷、低成本的融資渠道，助力消費者購買新商品；二是加強風險管理，針對以舊換新業(yè)務進行精準風險評估，包括消費者信用評估、舊商品價值評估等；三是通過線上線下渠道，開展多元化的宣傳和推廣活動，提高消費者對“以舊換新”金融服務的認知度；四是在以舊換新業(yè)務中，銀行可以優(yōu)先支持節(jié)能、環(huán)保型的新商品，推動綠色消費觀念的普及。五是加強金融消費者權益保護。

    值得注意的是，“以舊換新”消費貸落地過程中，可能存在如何降低貸款風險、如何準確評估舊設備的價值和折舊程度以及如何提升市場對以舊換新產(chǎn)品的接受程度和參與度等難點。

    “銀行需加強對消費者的信用評估和風險管理，降低貸款風險并保障資金安全。同時，建立科學、合理的評估體系，以確保貸款額度的合理性和準確性等。”田利輝稱。