個人養(yǎng)老金制度全面實施月余 12款相關產(chǎn)品面世

    本報記者 冷翠華

    見習記者 楊笑寒

    1月16日，中國平安人壽保險股份有限公司（以下簡稱“平安人壽”）公告稱，公司首款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品正式上市。

    2024年12月15日至今，個人養(yǎng)老金制度全面實施已有月余，共新增12款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品上市。

    受訪專家表示，在個人養(yǎng)老金產(chǎn)品中，保險類產(chǎn)品具備期限長、年金化領取、安全穩(wěn)健、契合養(yǎng)老需求等多方面優(yōu)勢。隨著個人養(yǎng)老金制度全面實施，未來有望迎來更多居民參與。

    政策紅利加速釋放

    個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，是國家關于養(yǎng)老第三支柱的制度性安排。其中，個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品涵蓋年金保險、兩全保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。

    去年12月份，人力資源社會保障部、財政部、國家稅務總局、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會印發(fā)《關于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱《通知》），明確自2024年12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度，這也意味著個人養(yǎng)老金制度正式推開至全國。

    自《通知》發(fā)布以來，多款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品迅速面世。國家社會保險公共服務平臺的最新數(shù)據(jù)顯示，截至1月17日，共有177款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，較個人養(yǎng)老金制度全面實施前增加了12款。

    例如，1月16日，平安人壽首款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品——平安盛世優(yōu)享養(yǎng)老年金保險（分紅型）上市；12月20日，中國人民人壽保險股份有限公司（以下簡稱“人保壽險”）公告推出首款經(jīng)紀代理專屬的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品“人保壽險福壽優(yōu)選兩全保險”。

    平安人壽表示，隨著個人養(yǎng)老金制度全面開閘，政策紅利加速釋放，未來兩年內(nèi)或迎來個人養(yǎng)老金較大體量的“繳存年”和“投資年”，居民的參與熱情有望得到更大程度激發(fā)，從而進一步夯實我國的養(yǎng)老保障體系。

    年金保險占比過半

    目前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍包括理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金、國債等多種產(chǎn)品。其中，商業(yè)養(yǎng)老保險作為與長期資金和養(yǎng)老屬性契合度非常高的產(chǎn)品之一，具備多種優(yōu)勢。

    國家社會保險公共服務平臺公布的177款個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品中，96款為年金保險，占比為54%；56款為兩全保險，占比為32%；25款為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，占比為14%。不難看出，年金保險是個人養(yǎng)老金保險的主流。

    北京大學中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生對《證券日報》記者表示，在實踐中，養(yǎng)老年金保險普遍與萬能賬戶結合，個別市場主體還在探索將養(yǎng)老年金險與投連賬戶結合。其中，年金險提供確定、終身的現(xiàn)金流，萬能險提供保底且相對穩(wěn)健的收益，投連險則在承擔風險的基礎上有望獲得更高的投資收益。養(yǎng)老保險多賬戶的設計，有助于在中國資本市場發(fā)展現(xiàn)狀下實現(xiàn)安全性、流動性和收益性的有效結合，滿足不同客戶養(yǎng)老財富管理的需求。

    朱俊生表示，商業(yè)養(yǎng)老保險具有產(chǎn)品期限長、安全穩(wěn)定、確定性強等優(yōu)勢。而且，在參與養(yǎng)老金融的機構中，只有保險機構能夠開發(fā)和銷售年金保險產(chǎn)品。保險業(yè)應充分發(fā)揮精算方面的優(yōu)勢，用好過去在提供年金化領取服務方面積累的經(jīng)驗，在養(yǎng)老金領取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。

    未來，商業(yè)養(yǎng)老保險如何進一步提高其在個人養(yǎng)老金市場的競爭力？對外經(jīng)濟貿(mào)易大學創(chuàng)新與風險管理研究中心副主任龍格對《證券日報》記者表示，保險公司應進一步豐富商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類，開發(fā)更多具有長期領取功能的年金保險產(chǎn)品、探索開發(fā)適應不同風險偏好的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。此外，保險公司還應該提升服務質(zhì)量、加強風險管理、推動產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新，以更好地滿足個人養(yǎng)老金市場的需求。