保監(jiān)會(huì)一日連發(fā)19封監(jiān)管函 嚴(yán)查財(cái)險(xiǎn)“失序失真失效”問(wèn)題

    昨日，針對(duì)備案產(chǎn)品不合規(guī)等問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)集中披露19封監(jiān)管函，還撤銷1家公司兩股東的增資許可。

    在近日召開(kāi)的2018年全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)上，保監(jiān)會(huì)揭開(kāi)了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)更多的問(wèn)題，如產(chǎn)品背離本源、經(jīng)營(yíng)管理激進(jìn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)失真等。種種跡象表明，“從嚴(yán)治理，從重問(wèn)責(zé)”依然是今年的監(jiān)管整體思路。

    19家機(jī)構(gòu)齊領(lǐng)監(jiān)管函

    保險(xiǎn)產(chǎn)品是保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任、履行承諾、體現(xiàn)價(jià)值的載體，也是保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。自保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售由審批制改為備案制后，市場(chǎng)上的違規(guī)產(chǎn)品頻頻閃現(xiàn)。

    保監(jiān)會(huì)13日披露，前期84家財(cái)險(xiǎn)公司在自查整改階段自查產(chǎn)品161928個(gè)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題產(chǎn)品8495個(gè)，清理注銷“僵尸”產(chǎn)品10667個(gè)。結(jié)合公司自查整改情況及日常監(jiān)管情況，保監(jiān)會(huì)選取部分財(cái)險(xiǎn)公司作為檢查對(duì)象，對(duì)在用備案產(chǎn)品進(jìn)行隨機(jī)抽查，發(fā)現(xiàn)19家被檢查對(duì)象存在問(wèn)題產(chǎn)品1672個(gè)。

    上證報(bào)記者查閱相關(guān)監(jiān)管函發(fā)現(xiàn)，涉事主體包括建信財(cái)險(xiǎn)、富德財(cái)險(xiǎn)、日本財(cái)險(xiǎn)、信達(dá)財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、誠(chéng)泰財(cái)險(xiǎn)、珠峰財(cái)險(xiǎn)、中航安盟財(cái)險(xiǎn)、紫金財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)江財(cái)險(xiǎn)、長(zhǎng)安責(zé)任財(cái)險(xiǎn)、中原農(nóng)險(xiǎn)、安信農(nóng)險(xiǎn)、安心財(cái)險(xiǎn)、浙商財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)、泰康在線財(cái)險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)等19家公司。

    針對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)向上述19家財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)監(jiān)管函，對(duì)問(wèn)題產(chǎn)品責(zé)令停止使用，并對(duì)其中情節(jié)嚴(yán)重的10家公司要求在3個(gè)月內(nèi)禁止備案新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率（農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品除外）。

    從監(jiān)管函內(nèi)容來(lái)看，存在的主要問(wèn)題有：產(chǎn)品命名不規(guī)范、條款表述不清晰、違反保險(xiǎn)原理或保險(xiǎn)法規(guī)定、免除或減輕保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作明顯標(biāo)示、條款適用標(biāo)準(zhǔn)引用錯(cuò)誤、費(fèi)率調(diào)整條件不明確、調(diào)整范圍無(wú)上限、險(xiǎn)種分類錯(cuò)誤等問(wèn)題。

    保監(jiān)會(huì)解釋，上述問(wèn)題反映出部分公司在產(chǎn)品管理方面主體責(zé)任缺失，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)合規(guī)意識(shí)薄弱，產(chǎn)品管理制度不健全，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新機(jī)制不完善，甚至對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品本身保障功能理解不到位。有些公司將產(chǎn)品創(chuàng)新錯(cuò)誤理解為炒作概念和制造噱頭，產(chǎn)品創(chuàng)新主要為了吸引眼球、制造話題，忽視了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的保險(xiǎn)保障功能作用；還有些保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)不合理，沒(méi)有遵循精算原理，費(fèi)率調(diào)整隨意性較大，預(yù)定損失率和費(fèi)用率倒掛，個(gè)別產(chǎn)品費(fèi)用率高達(dá)90%，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者利益。

    保監(jiān)會(huì)表示，將繼續(xù)加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管力度，從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、準(zhǔn)入、監(jiān)管、退出全流程加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管，建立產(chǎn)品審核檔案，對(duì)違法違規(guī)的問(wèn)題產(chǎn)品堅(jiān)持強(qiáng)制退出，對(duì)情節(jié)嚴(yán)重的公司停止申報(bào)新產(chǎn)品。

    財(cái)險(xiǎn)被批“失序失真失效”

    事實(shí)上，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的問(wèn)題絕不限于產(chǎn)品領(lǐng)域。在監(jiān)管工作會(huì)上，保監(jiān)會(huì)還歷數(shù)了財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)更多的問(wèn)題，包括經(jīng)營(yíng)管理激進(jìn)、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失序、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)失真、公司治理失效、合規(guī)意識(shí)淡漠、內(nèi)控薄弱、激勵(lì)機(jī)制扭曲等。

    有些公司存在承保理賠數(shù)據(jù)虛假、經(jīng)營(yíng)費(fèi)用虛假問(wèn)題，有些公司存在償付能力虛假、資本信息虛假等問(wèn)題，嚴(yán)重?fù)p害投資者和廣大消費(fèi)者利益，也導(dǎo)致監(jiān)管政策難以落實(shí)到位。

    記者獲得的一份數(shù)據(jù)顯示，2017年農(nóng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查中抽查農(nóng)險(xiǎn)承保理賠檔案5.6萬(wàn)筆，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題檔案4.3萬(wàn)筆，存在問(wèn)題的比例高達(dá)77%。

    保監(jiān)會(huì)指出，財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)還存在很多問(wèn)題，如有的公司決策機(jī)制缺乏制衡，內(nèi)部股權(quán)斗爭(zhēng)激烈，嚴(yán)重影響公司正常經(jīng)營(yíng)；少數(shù)公司對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的要求根本不重視，總想打監(jiān)管政策的擦邊球，重視市場(chǎng)規(guī)模，輕視市場(chǎng)規(guī)范，追求私利不顧公司和公眾利益，游走在違法違規(guī)邊緣等。

    關(guān)于下一步的財(cái)險(xiǎn)監(jiān)管，保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)四個(gè)“堅(jiān)持”：堅(jiān)持以加強(qiáng)產(chǎn)品監(jiān)管為切入點(diǎn)，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)；堅(jiān)持以治亂象為抓手，重塑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序；堅(jiān)持以深化改革為動(dòng)力，提升財(cái)險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力；堅(jiān)持以深度貧困地區(qū)為重點(diǎn)關(guān)切，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)。